醫療險

理賠項目多　小心給付百分率低

迷思8》只要是自費項目，都可算為「雜費」申請理賠？
正解：不同保單，「雜費」理賠範圍會不同

大多數實支實付醫療險會把手術過程中，健保不給付、保戶自費的材料費，視為雜費理賠項目中的「特殊材料費」給予理賠。但是，有的保單則把它視為「手術材料費」，從雜費理賠項目中剔除。

例如，「牙周骨膜翻開手術」會用到人工瓣膜、骨粉，大多數實支實付醫療險把它視為「特殊材料費」，雜費可理賠。但是少數保單就把它視為手術過程中使用的材料，視為手術費用，不適用雜費理賠項目，不予理賠。

因此在投保實支實付醫療險之前，最好先將雜費相關理賠條款看清楚。李安昇指出，有些保單條款是採「正面表列」，列了數十項雜費理賠項目，只要不在項目中的，就被視為「非雜費理賠項目」不予理賠。但是，有些保單條款則是直接載明：「超過全民健保給付之住院醫療費用」將之視為雜費，後者雜費理賠範圍較大，可優先選擇。

實支實付醫療險理賠 2 眉角，你不可不知！

認證理財規畫顧問（CFP）李安昇表示申請實支實付醫療險理賠時還要注意以下2件事：

1.理賠項目不是愈多愈好：有的實支實付醫療險，保單DM寫著：「我們理賠1,000多項手術」，實際卻多是10%∼50%給付比率，100%給付的僅有3、4項。因此，不僅要看理賠項目，還要注意給付比率，不能只看項目多寡。

2.「協議理賠」未來恐會取消：有些實支實付醫療險，保單條款未載明會理賠門診手術，實務卻採「協議理賠」，也就是保險公司同意理賠。但這個「同意」因為沒有白紙黑字寫在保單條款中，並非永久有效，未來有可能會取消。

（文◎林　竹）

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