醫療險
保單評選》22項標準嚴篩市售26張實支實付醫療險保單
4張優質保單 保障力完整剖析
撰文者：林 竹
更新時間：2014-10-28
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手術無憂獎》
中國信託人壽新住院醫療保險附約
◎基本資料
可投保年齡0∼65歲
最高續保年齡74歲
理賠重點：
1住院日額保險金1,000元
2住院醫療費住院1∼30天內，理賠上限9萬元，最高住院365天，理賠上限45萬元。
3手術費用保險金16萬元，手術給付比率1∼100%
4門診手術保單條款載明理賠，手術費用按比率給付，雜費則在限額內實支實付
5收據副本條款未載明理賠，但保險公司採開放理賠
費率計算模式：自然費率，男女費率相同
搭配主約/保費：
至少需搭配保額10萬元的終身壽險（繳費20年），以30歲男性為例，年繳保費3,600元
適合族群：擔心昂貴手術費用與雜費的族群
◎總繳保費
◎保障力分析
◎勝出理由
手術費用、雜費理賠金額最高
1.手術理賠金額最高
在住院日額理賠1,000元相同的比較條件下，手術費用理賠金額達16萬元，是此次評選的26張保單中，理賠金額最高的一張；住院醫療費用（也就是雜費），理賠金額也有9萬元，亦是全部保單中理賠金額相對較高者。
2.住院最少理賠2,000元
此張保單是26張評選保單中，唯一設計「補充保險費」2,000元理賠條件的保單。它的定義是若住院支付的任一項費用，超過了該理賠項目的上限，就給予2,000元補充保險費。
例如住院4天，選擇雙人病房每日補差額1,600元，即為自費6,400元，但投保的住院日額理賠金1,000元，只理賠4,000元，仍有2,400元的差額，這時保險公司會再給予保戶2,000元的補充保險金作為補償。
專家小叮嚀
認證理財規畫顧問（CFP） 黃郁婷
保費較貴，可視為第2張實支實付保單的選擇
在DRG新制實施下，門診手術機會高，這張保單給予高手術費用保險金與雜費，補足自費缺口；且在保單條款上載明理賠門診手術，符合健保新制實施後的醫療概況。
但它是4張推薦保單中保費最貴的，投保前仍要盤算預算與需求，可將其視為第2張實支實付醫療險的選擇。
4道關卡，為醫療保障把關
本次的實支實付醫療險評選，由評審們透過4關卡，共同討論出22個檢核標準：
第1關》
RBC（風險資本適足率）＞200%
以「自有資本額」除以「風險資本額」算出公司自有資金對應所承受風險的比率。而200%是金管會要求的最低門檻，若未達標準，會被要求增資。這個關卡剔除了4家保險公司。
第2關》
實支實付醫療險獨具的給付項目－住院醫療費（雜費）額度高低
在設定住院日額1,000元的基準下，選擇住院醫療費至少高過5萬元的保單，這個關卡又剔除了3張保單。
第3關》
門診手術是否理賠
因此有7張保單被剔除。
第4關》
依0歲∼75歲的總繳保費高低，來審核其餘的18項條件：
1.住院醫療費額度隨長期住院拉長的提高比率
2.有無協議理賠條款
3.手術費用保險金限額與給付比率
4.加護病房、燒燙傷病房是否加倍給付
5.有無出院後療養金
6.有無手術出院療養金
7.住院前後門診費是否給付
8.有無重大器官移植保險金
9.可否轉換住院日額給付
10.非健保身分折扣比率
11.保費採自然費率或平準費率
12.續保最高年齡
13.是否保證續保
14.是否開放醫療單收據副本理賠
15.全殘是否終止契約
16.有無投保等待期
17.因意外事故的牙齒手術是否理賠
18.有無不理賠折扣
（文◎郭莉芳）
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