搶救爛理財
全家年收182萬元，年底帳戶卻歸零
為何勤勞記帳 仍存不了錢？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2014-11-28
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一般定期定額投資基金，目的是要分散進場風險，長期累積複利滾存的效果，但像Tina這樣每月投入3萬6000元、每檔基金只買3,000∼4,000元，一旦生活費有缺就去贖基金，平均定期定額投入時間只有6個月左右，這根本是把好不容易累積出來的複利效果浪費掉，基金績效當然不會有起色！
針對上述的問題，建議Tina遵循下列建議改善透支情況：
建議1》記帳重新分類，現金、刷卡金額都要記錄
透過面訪，粗略估算他們家每月平均消費約20萬元以上，由於Tina過去只有整理信用卡交易明細，現金消費都沒記錄，但這部分花費累積起來也很可觀，因此建議她不管刷卡，還是以現金交易都要記錄。
因為Tina習慣使用Excel表，所以我按她的生活習慣重新做了一個Excel記帳表。建議大家在記帳時，千萬要用「大項目」去記錄，可按「食、衣、住、行、育、樂、其他」去分項，這樣記帳後才會知道要針對哪一項消費行為做精簡。此外，不需要再把大項目的費用細分，例如：旅遊時不管是買火車票或是餐費，可以全部歸類到「旅遊費」，不需再細分成「交通」、「三餐」等，這樣在準備旅遊基金時才方便估算。
預計Tina記錄3∼6個月後就可找出每月單項花費的平均值，建議先持續記錄1年，之後即可擬定每月單一類別的消費預算，再按預算控制花費，這樣就不會輕易超支了。
建議2》年度支出要按月編預算
Tina常到年底就沒錢，最大原因就是她沒有每月將年度大項支出預留下來，由於她都是在支付這些大筆開銷後才領到年終獎金。因此當年底要繳保費時，手上因為沒有預留現金，就會出現資金缺口。
建議Tina將年度大項支出分攤到每個月去準備，並利用專款專用帳戶管理，每月提撥一定的錢到專戶中，年底時再直接從專戶支付該項費用。例如一年37萬元的保費，可分攤成每月存3萬元進保費專戶，年底時再整筆領出支付保費。
建議3》減少每月基金投資資金
Tina的基金投資績效不佳，是因為她只要生活費透支就贖回基金。我拼湊完她的收支狀況後，發現她每月大約透支5,000元。因此，建議Tina每月減少1萬元基金投資，即可補足每月透支的缺口，未來就不需要再一直贖回基金，績效應該就會有起色。
此外，Tina一家雖然一年保險費高達37萬元，但考量到她的保單大部分再2年就繳費期滿，可減少15萬元保費、8年後可再減9萬元。因此建議不必調整保單，透支情況即可大幅改善。
專家建議
中國人壽東山通訊處業務經理、認證理財規畫顧問（CFP） 李安昇
以定期險補足壽險、意外險和醫療險缺口
Tina家庭保單大多在8年內就屆繳費期滿，其中有3張2年後就繳費期滿的終身醫療險保單，因此2年後大約可以減少年家庭保費支出約43%。8年內到期的保單以儲蓄險與終身醫療險為主，8年後可以再減少30%保費支出。
建議Tina要注意這些已快期滿的保單，在保單快到期時續繳附約保費（詳見Tips），才能延續附約的保障。雖然她不需要更動現有保單，但是Tina還是缺少一些保障，建議在2年後保費減少時，可以少量預算補足以下保障缺口：
以實支型醫療險來說，其契約多為附約，需要有規定的主約才能購買此附約。但當主約的保費繳滿後，附加在主約保單中的其他附約只要繼續繳費，就可以持續享有保障，不會因為主約繳費期滿而中止效力。
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