搶救爛理財
全家年收182萬元，年底帳戶卻歸零
為何勤勞記帳 仍存不了錢？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2014-11-28
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建議1》增加壽險保額387萬元
Tina是家裡的經濟支柱，不過她的壽險保額很低，目前才235萬元，明顯不足。全家年繳保費37萬元，為什麼還會有壽險缺口？主要是因為Tina的壽險大多是儲蓄險，占了總繳保費的34%，造成保費高，保障卻不足的情況。
在估算壽險額度需求時，可以退休前的收入為依據，再加上貸款餘額、孝親費用、孩子的生活費。不過，Tina因為有租金收益可以負擔房貸，因此她只要考慮孝親費、孩子成年前的生活費與教育費。我幫她估算後，Tina與老公大約共需1,036萬元壽險保額，以Tina與老公的收入比率來分攤，她與老公負擔家裡收入的比率大約是Tina60%、Tina老公40%，Tina目前壽險缺口尚有387萬元，建議未來以定期險補足。
建議2》增加實支實付醫療險、意外險
Tina的保單大多是1993年∼2002年時購買，考慮到有些醫療項目可能在現行的醫療制度下會缺少或無法理賠，建議她可以在有預算時，以定期險補足下列保單：
1.實支實付險：住院醫療費（俗稱雜費）限額最好10萬元以上。
2.住院日額醫療險：基本上可以月薪除以22來計算，代表一天沒工作所損失的錢，再加上以雙人房病房費約1,500元估算，這樣算下來她住院日額需4,000元，Tina目前已備保額才2,000元。
3.意外險保額至少300萬元：除了意外死殘的基本保障，還要包含意外醫療險（又稱傷害險）。其中意外險保額每100萬元的年繳保費，向壽險公司投保約1,200元，向產險公司投保約是700元。
Tina有終身壽險的主約，醫療部分可直接以附約附加上去。不過，因為Tina與老公都快50歲了，還必須考慮到自己與老公的體況，如果過去有一些疾病的醫療紀錄，不一定能投保或甚至會被要求加費。以上這些保障加總，Tina應可用年繳保費1萬元以內的預算補足。
理財後心得分享（約診對象 Tina）
改善記帳方式、投資習慣，收穫良多
健診過後我覺得收穫很大，顧問完全點出我家財務最大的癥結，例如基金定期定額不應投入沒多久又贖回，以及記帳分類。面談後我立刻調整記帳類目，這樣才能知道每個月基本支出金額。而年度的開銷每月應先存起來，不然到年底就最辛苦，這些都是我最大的收穫，謝謝顧問與《Smart智富》月刊給我這次機會！
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