進修充電
基金教母蕭碧燕親授人生理財訣竅
做好2規畫 讓你一輩子有錢拿
撰文者：黃嫈琪
更新時間：2015-03-28
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勞保年金最多只能提供我每月2萬元現金，距離我的目標還差1萬元的缺口，因此我要做的，就是在累積到退休金本金之後，以不動用到「本」的原則，去創造每月至少1萬元的固定現金流入。
首先，我採取的方法是以孩子的名義，買了2張年金險保單，共需繳6年，共繳480萬元；每個月可領1萬元，我領了一輩子之後，孩子可以接著領，領到他99歲為止。這個做法有2個好處，一是作為我的每月退休現金收入，另外則是留給孩子未來的生活費，這也遠比一次給孩子一大筆錢要來得好。
有了政府提供的勞保年金，加上我自行準備的年金險保單，未來每月可領的金額就在2萬5,000元∼3萬元間。重點是，這筆進帳是可以預期的，並不會受市場風吹草動所影響。
基本的退休金，我採取最保守、最沒有風險的方式；其他用來投資的錢，就算套牢也無妨，因為未來每個月都會有勞保年金與保單年金給我生活費，我等於立於不敗之地。
這當中有一個細節，年年需繳交的保險費等固定開支，要一併先留下來，並且我習慣將未來2年的生活所需費用（緊急預備金），存放在銀行定存，不論定存利息有多低。把保費與緊急預備金全都扣除後，剩餘的才是真正可以用做投資的部分。
規畫2》投資所得
買債券型基金領配息
當然，未來勞保年金可能縮水，仍有必要為這個可能的狀況預做準備，因此我把配息的債券型基金也納入退休規畫的一環（我在勞退舊制一次請領的退休金，也投入配息式債券型基金）。
早年我也買過債券型基金，但買了會逢高點賣出；現在做法不同了，買進債券型基金就不打算賣，並且還會找機會再加碼。等到債券型基金的配息可達到1年24萬元，也就是相當於每月能有2萬元的配息收入時，我就會停止加碼；這樣一來，未來我每月至少就有4萬5,000元∼5萬元的收入。至於定時定額買股票型基金，那是一定會持續做的投資。
曾有人問我，為什麼面對市場的波動，總是可以這麼老神在在？因為我早已精算過，也因為我沒有經濟的後顧之憂，所以很能容忍市場波動。
退休金規畫很需要先紙上談兵，試算未來可能有的退休金，然後思考自己未來想要過什麼樣的生活，每個月3萬元、還是5萬元才夠？才能釐清自己究竟缺多少，再想辦法補足。很重要的一點是，每個月花用的現金收入，必須是在不動用「本金」的情況下創造出來的，畢竟這是退休金規畫，出不得差錯。
先做好「大資產配置」
再用多餘閒錢投資
利用投資來累積退休金，很多人一定會害怕「賠錢怎麼辦？」的確，投資要考慮到可能虧損的風險，沒賺到錢不打緊，就怕本金愈來愈少，不就欲哭無淚？要避免投資失敗，一定要思考2大問題：
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