搶救爛理財
月薪不到3萬，想存第一桶金、買房
社會新鮮人如何加速資產累積？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-04-28
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我今年23歲，大學剛畢業，出社會半年，現在的工作很穩定也很習慣，暫時沒考慮換工作。每月薪水2萬5,000元，雖然不高，但我省吃儉用，每月都可結餘1萬元，固定放到銀行定存。
我大學念財經科系，從學生時期就有儲蓄跟投資的習慣，大二時開始記帳，當時父母每月給我5,000元零用錢，我每月都撥一半買儲蓄險，目前已經繳了3年，預計繳滿6年後每年可有2.25%的複利收入，比定存利息高，所以我都穩定地持續繳款。
3年前，我開始進股市買零股，目前有11檔股票，市值約2萬多元。同一年我也開始定期定額買基金，總共投資3檔基金、市值約4萬多元，最近因為績效不好、報酬率低，上個月我決定辦理停扣。這樣的理財成績讓我很苦惱，不知道有沒有任何能讓我資產增長速度加快的投資方式？
我的中期目標是希望能在26歲前存到人生的第一桶金，我希望目標要訂高一點，所以設定為120萬元。長期目標則希望在33歲時，能在台北擁有1間35坪的房子，因為我與父母居住的家目前大約30坪，期許自己未來也可以像父母一樣擁有1間屬於自己的房子。可是，我從大學念書就努力存錢、積極投資，但資產增長速度還是很慢，想請問《Smart智富》月刊按我現在的投資理財方式，能夠順利達成前述中長期的目標嗎？
專家建議》
統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 徐采蘩
備妥緊急預備金，並補足意外與醫療險缺口
Ada因年紀輕，隨著年歲增長，理財計畫也會變動，因此我希望能提供她一個理財規畫的方向，不過在規畫前必須先考量下列問題：
1.目前資產太分散、不易管理：Ada主要資產以定存為主，約合新台幣16萬7,000元，占總資產51%，其餘分散在股票8%、基金15%。儘管股票、基金現值都不高，檔數卻很多。我建議像Ada這樣的社會新鮮人剛開始理財投資，應集中管理，否則必須花費很多時間和成本，效率太差。
2.意外險與醫療險保障不足：Ada父母有幫她買終身壽險、重大疾病險和癌症險，繳費即將期滿，不需變動。但對社會新鮮人來說，要注意意外和醫療風險，她的意外險是產險公司主約出單的商品，有「未保證續保」的問題，建議最好還是用壽險主約附加意外險、意外醫療險，這樣多可「保證續保」（詳見名詞解釋）到75歲。
3.購屋不應是首要理財目標：Ada以買房作為重要理財目標，但買屋除了頭期款還需考慮後續元。長期目標則希望在33歲時，能在台北擁有1間35坪的房子，因為我與父母居住的家目前大約30坪，期許自己未來也可以像父母一樣擁有1間屬於自己的房子。貸款、還款能力。假設要在台北買35坪的中古屋，每坪單價為45萬元，總價要1,575萬元，3成頭期款就是472萬5,000元，剩下7成貸款以目前房貸利率2%算，每月償還本利合計需支付5萬6,000元，以每月還款金額不超過月收入1/3推估，必須月收入15萬元以上才能負擔，這還是在未考慮10年後房價上漲的粗估數字。
建議Ada可將472萬元買房自備款作為儲蓄目標，等存到這筆錢後，再考量當時情況決定把這筆錢拿來買房，或當作結婚基金、子女教育金，還是自己的退休準備金。
假設附約有效期限為1年，1年過後只要再繳交續保的保費給保險公司，保險公司就要自動幫要保人續保，並且保證能保，保險公司不得拒絕。
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