搶救爛理財
雙薪族每月攢36萬，為教養費不敢輕言退休
如何計算幾年後才能財富自由？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-06-30
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我今年45歲，與妻子育有2個孩子。我們夫妻月薪合計有36萬元，雖然收入不錯，卻是我和太太犧牲生活品質、健康換來的。打拚了20餘年，最近我發現體力大不如前，很想提早退休。
我們家生活開銷、孝養費、保費、稅等加起來每年約需270萬元，剩下的錢則作為儲蓄與投資，目前累積資產近3,000萬元，還有一間總價約1,200萬元的房產。家庭負債目前只剩房貸120萬元，勞工貸款利率只有1.4%，還款期剩下10年，因此我並不急著還清。
在投資上，我在股票、基金都有涉獵。今年3月我把股票型基金獲利了結，只留下1檔中國股票型基金，目前報酬率14%，其餘全部改投入台股，目前共持有24檔股票，每年可領現金股利40萬元，股利殖利率有6%。此外，為了打造退休後的現金流，我也投入約427萬元買債券型基金，分散投資複合債、高收益債、新興市場債，每月可領1萬8,000元的配息，配息率平均每年有5%。
我們夫妻倆在職場上打拼了20幾年，累積出可觀的資產，希望能在3年後提早退休。不過，考量到孩子還小，未來教育上可能需要大筆支出，想請問《Smart智富》月刊和顧問，以目前的資產狀況，我們能提前退休了嗎？
專家建議》創造更高被動收入，並加強疾病失能保障
暉捷財務規畫顧問公司總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 黃信維
財富自由最標準算法是「理財年收入大於年支出」，以強森家目前年支出270萬元、被動收入約62萬元，財務自由度只有23%，還不能立刻退休！因此規畫的重點會集中在評估離財富自由的時間。以下是我幫強森估算的退休準備建議：
建議1》詳細估算財富自由距離
①計算已備資金：若想創造更高的被動收入，應將生息資產比率提高，建議超過總資產的50%。他目前生息資產占總資產的71.1%，已是理想狀況。但貨幣型資產（定存、現金）占大宗，達41.5%，金融資產（ 股票、基金） 只有29.6%，由於貨幣資產利息收入偏低，必須將一部分貨幣資產轉到金融資產，才能提高資產效益。
除了現有資產外，勞保、勞退的月退俸也是已備資金項目之一。在面談過程中，強森表示不清楚未來國家財政狀況，因此不列入規畫。
②估算應備資金，須加計物價調漲因素：估算強森3年後退休所需生活費（詳見表1），並考量平均餘命。目前女性平均餘命為85歲、男性為74歲，強森以自己會活到70歲、太太可活到85歲為預估基準。
計算應備資金時，表1前4項應加計每年2%的通貨膨脹率來估算，可以使用Excel軟體，輸入公式「現值*（1＋2%）^幾年後會用到」來計算每年通膨後的金額。另外，子女教育費建議以學費成長率5%計，同樣使用Excel輸入公式「學費現值*（1＋5%）^幾年後會用到」來計算。
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