輕鬆退休去
算對退休金》了解政策方案、掌握個人收支
搞懂3層年金制度 精準估算退休金缺口
撰文者：林 竹
更新時間：2016-12-01
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年收入超過200萬元的家庭，竟然連年透支，因此不知道能否支應女兒出國留學、擔心夫妻無法順利退休！
這是2年前設計師Tina（化名）尋求本刊〈理財健診〉協助時的憂慮，如今，她不僅順利將女兒送到英國念書，而且在調整收支後，自信地告訴記者，他們夫妻都可以在60歲提前退休。她怎麼這麼有把握？她做了哪些改變？
2年前Tina前來健診時，第一次攤出來的家庭收支結構是年收入約182萬元，連續4年透支、存不了錢，也不知道錢花到哪裡？這情況讓她擔心家庭兩大理財目標恐難實現：1.希望讓當時念高二的女兒出國念大學；2.在工作30年後，希望最多再工作5∼7年，能和先生一起在55歲、最晚60歲就退休。因為送小孩出國念書會增加開銷，會不會讓提早退休的目標更難達成？加上每年結算都是赤字，更讓她擔心上述兩個目標是否要放棄，尤其是退休規畫，她完全沒有概念，不知道自己退休時能領到多少錢、自己又該準備多少退休金才夠？
透過新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳的協助，Tina跟先生將家庭現金流與資產徹底做了整理，結果發現她記帳不夠確實，又沒認真檢視，才會讓自己感覺家庭財務混亂，同時因為長期把錢投入房地產、保險與基金，卻未整理估算，才會覺得自己沒有存錢。
【專家評點】每半年∼1年檢視一次退休規畫
新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 黃正勳
Tina當初來健診時，對收支和理財目標能否實現都充滿憂慮，經過整理，2年時間她已達到收支平衡、實現送小孩出國留學的目標，剩退休目標待實現。由於距退休還有10年時間，必須注意突發事件的影響。例如她或先生工作生變、薪資中斷，或是打算再送另一個孩子出國留學，都可能改變原先的退休計畫。
建議像Tina這樣離退休還有10年左右的屆退族，應每半年到1年，檢視一次退休金準備財務計畫，包含退休金達成率、報酬率、預期投入退休金額度可否再提高或降低、自己與家人的身體健康狀況等，讓退休規畫更符合實際生活。
盤點個人資產、政府年金
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在2次面談後，Tina重新整理家庭收支，赫然發現家庭年收入實際上是235萬元，原來有一筆53萬元的租金收入沒有計入。不過，家庭年支出達239萬元，確實還是透支。其中房貸由房租全數支應，年度保險支出約37萬2,000元，占15.8%、基金投資占18.4%，是占比較高的支出。但因2016年起，部分保單繳費期滿，全年保費支出將減20萬元，顧問因此建議，只要每月減少1萬5,000元基金投資，同時調整記帳項目、3∼6個月檢視一次，就能將年度收支由負轉正。
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