進修充電
金融專家王友民深耕兒童金錢教育
教孩子理財 引導他「作大夢」
撰文者：黃嫈琪
更新時間：2017-01-01
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以家庭支出為例子
帶孩子分辨需要與想要
問：該怎麼教育孩子的消費觀念？
答：平時可以觀察孩子是怎麼使用零用錢？錢都花到哪裡去？如果孩子自己都搞不清楚錢是怎麼花的，請孩子動手記錄每天的支出明細，了解零用錢的流向。記錄一段時間之後，就可以陪孩子討論消費的明細，並且加入家庭的支出項目為例子，認識「需要」與「想要」的分別（詳見表1）。
「需要」是維持生活基本需求的花費，「想要」則只是可有可無的花費。如果發現某項消費項目很難歸類，可以從一個問題來分辨：「花這筆錢，是為了投資自己？ 還是滿足自己？」例如，參加英語會話訓練營，可以練習英語對話能力，培養自己的實力，是為了投資自己，所以算是「需要」的花費。如果是看到別人玩樂器，也吵著要買來玩，但是買到之後卻丟在一旁不使用，則屬於「滿足自己」的消費，甚至可以說是「浪費」。
我們當然不能要求孩子完全不能有「想要」的消費，畢竟即使是大人，也很難完全避免「可有可無的花費」。因此，在教孩子分配零用錢時，不妨簡單地約定兩種消費類別以及儲蓄的比重。
例如每個月花費的零用錢，其中6成用來買生活必需品，例如吃正餐、購買文具，另外2成用來買孩子自己喜歡的東西，例如玩具、零食、裝飾品等，其餘2成則存下來當作儲蓄（實際的比重該怎麼分配，需要父母與孩子一起討論）。
如果家長已經把孩子平時「需要」的花費全包了，零用錢就是為了讓孩子自行運用，就可以直接引導孩子存錢。
問：孩子經常把零用錢花光，怎麼培養有效存錢觀念？
答：存錢最有效的觀念，不外乎「收入－儲蓄＝支出」，告訴孩子，每次領到零用錢或壓歲錢之後，就先把一部分的錢存下來，剩餘的金額才可以
花用。
孩子可能不懂「為什麼要存錢？」存錢一方面是為了應付緊急的需求，一方面是為了準備未來需要花的錢。父母可以分享家庭的金錢規畫讓孩子參考，共有3個重點：
1.儲蓄才能應付緊急需求
金錢收入是有限的，如果家中的經濟支柱因為生病或受傷，暫時沒辦法工作賺錢，就可以將平時累積的儲蓄，用於日常生活開銷，讓全家人還是能正常生活。或是家中有重要的家具、電器突然故障，此時，儲蓄就能派上用場。
2.儲蓄可以讓消費更有價值
如果平時任意地消費，很可能把大部分的錢都浪費掉，真正想要買一個更有價值的物品時卻買不起，因此也可以透過儲蓄來達成目標。
例如，對於大人而言，平時可以撥出一些錢當作旅遊基金，定期帶全家人出國旅遊。對孩子來說， 多半也有很想要、卻買不起的物品，此時就可以引導他們，定期把一部分的錢存下來。朝著目標確切執行，終究能存到足夠的金錢，把想要的物品買回家。
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