達人開講
從心學理財
及早堅持存錢 事半功倍！
撰文者：艾爾文
更新時間：2017-01-01
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很多人都玩過這把戲了，如果你至今不曾看過的話，很榮幸我可以成為第1個跟你介紹的人：該如何存到3,000萬元？
道理不難，只要在25歲開始每月存下約1萬5,000元，並且投資到年複利報酬率有6%的市場裡，等到65歲時就可以存到3,000萬元的資產。但切記趁早，若是晚個10年、也就是35歲才開始，每月則要多存下近1倍的錢約3萬元，才有辦法在65歲時存到。若是從45歲才開始，難度就提高許多，剩下20年的時間內，每月又必須再多存1倍的錢約6萬5,000元，最終才可以累積到3,000萬元的數字。
預先想像老年的自己
加強理財急迫性
提早開始理財的威力不用多說，而且這些都是數字計算出的結果，毫無疑問。然而，我真正想提出的問題是：為何多數人沒有在年輕時就開始？或是做了卻沒有堅持太久？來自史丹佛大學的心理學教授蘿拉．卡斯坦森（Laura Carstensen）提供一個方向給我們。她長期研究年老與時間的問題，起因於她在21歲時發生車禍住院好幾個月，有了足夠時間去思考人生與死亡的哲學。
她心想，如果人在知道生命所剩不多的情況下，會如何看待自己殘餘的歲月？跟年輕人比起來，老年人看待時間最大的差異是什麼？他們肯定是更在乎時間的，只是他們會因此過得比較幸福樂觀還是憂愁悲觀？此後，她開始投入學術的志業，至今成為研究時間與年老的專家；而說到時間與晚年，當然少不了金錢的話題。
卡斯坦森教授曾經研究，為何人不肯在年輕最有利的時候開始存退休金。實驗方法是：她找來一群願意接受實驗的年輕人，將他們分成兩組，依序單獨帶進不同房間，測試對象走進房間後會看到一面數位鏡子，反射出的畫面是由電腦所計算出的虛擬實境，樣子就是訪客自己。不同的是，其中一組會看到當下自己的樣貌，也就是跟你我家浴室那面鏡子相似；另一組人則是看到老了幾十歲的自己。
我想你猜到卡斯坦森教授的用意，但我們繼續看實驗最終目的是什麼。當這些年輕人走出房間後，助教會隨即問他們許多有關未來規畫的事，其中一項就是問到如果現在就開始存退休金，每月願意從薪水中撥出多少錢去存。
答案不意外，已經「遇見」自己老態的那組人，願意存下的退休金會比較多，但意外的是竟然高出另一組將近1.5倍。舉例，如果未曾看過自己老態的人願意存6,000元當作退休生活費去投資，另一組已經被嚇過的人則願意存1萬5,000元好好照顧年老後的生活。把這結果套進文章開頭65歲存到3,000萬元的計算，兩者之間在65歲時的資產差距──容許我停頓一下表示重視──是1,800萬元！
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