輕鬆退休去
打造月領5萬投資工具》年金險、台股ETF
撰文者：《Smart智富》真．投資研究室
更新時間：2019-07-24
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估算完退休時勞保加上勞退可以領多少之後，剩下的缺口就要靠自己來準備了！若你的勞保老年年金加上勞工退休金，預估每月合計可以有3萬～4萬元的水準，那麼想達到退休後月領5萬元的目標，你只需要再補足1萬～2萬元的現金流缺口即可。
年金險》提供固定現金流，不受市場波動影響
若你的風險承受度低、又不想要花太多時間操作投資標的，只想在退休後每月穩穩領錢，在眾多投資商品中，「年金險」是許多退休專家推薦納入配置的商品。
金管會前主委、政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲就多次公開呼籲，年金險是低風險性商品，非常適合納入退休準備投資組合中，能夠提供退休後非常穩定的現金流。
相較其他投資商品，年金險最大的優點，就是在進入退休後的年金給付期，提供的現金流是固定的，不再因市場狀況起伏波動，對於退休後已不再工作、風險承受度降低的退休族來說，是相當令人安心的商品。
如先前的章節所介紹，年金險有分為傳統型年金險、利變型年金險和變額型年金險（又稱投資型年金險）。到底要選擇哪一種年金險來補足現金流缺口？要依照你現在的年紀、手上握有的資產，以及風險承受度來評估：
1.傳統型年金險：分為即期與遞延兩種，其中傳統型即期年金險是較主流的商品，最適合已經屆齡退休，手上握有一筆大額資金的族群，透過年金險可以有紀律地轉換成分期、可預估的現金流來利用，具有保本效果，是波動風險最低的產品。然而，其缺點就是繳保費後即開始領年金，準備時間短，保單價值準備金沒辦法有效累積，要達到同樣的年金效果，以躉繳來說所需金額較多（詳見表1）。
對一般還有時間準備退休金的人來說，利變型年金險跟變額型年金險是更為合適的產品。
2.利變型年金險：適合離退休還有一段時間、風險承受度偏低的族群，可以在累積期間放大保單價值準備金，具備保本效果。但由於是以宣告利率累積保單價值準備金，只比定存利率要高一些，資金增值效果有限。
3.變額型年金險：適合還有20年以上才要退休、風險承受度高的族群，有機會以較低資金累積更高的保單價值準備金。因為變額型年金險會連結投資標的，保單價值準備金取決於投資標的績效，若是投資標的績效好，就可以累積更多保單價值準備金；相對地，若是投資標的下跌，保單價值準備金也會因此減損，也就是說並不保本，有虧損可能。因此，這類保單需要利用較長的時間經歷市場多空循環，來賺取保單價值準備金，不然可能會面臨買進時的市場處於多頭，等到要領取年金時卻進入空頭，保單價值準備金不增反減的尷尬狀況。
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