輕鬆退休去
打造月領5萬投資工具》年金險、台股ETF
撰文者：《Smart智富》真．投資研究室
更新時間：2019-07-24
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決定好要買哪種年金險後，在挑選保單時又有什麼需注意的呢？
1.附加費用率：無論是哪一種年金險產品都有附加費用，這筆費用是保險公司營運所需的成本，例如員工薪資、作業成本等等。附加費用率則代表費用占總繳保費的比率，也就是你繳的保費扣掉附加費用後，剩餘資金才會開始累積，或是用來投資，因此若是附加費用率太高，將會侵蝕你的本金。
台灣理財規劃產業發展促進會理事吳士賢指出，目前市面上的年金險產品，利變型年金險的附加費用率約在1%～2%，變額型年金險則在3%上下。條件若是相同的年金險保單，附加費用率愈低，當然對於保戶愈有利（詳見圖1）。
2.宣告利率：宣告利率則是與利變型年金險最有關。保險公司會將保戶所繳的保費加以投資運用，定期公布「宣告利率」，再依此宣告利率決定保單價值準備金每年應該增加多少比率。
一般人會認為宣告利率愈高愈好，因為這就代表保單價值準備金可以增值得較快。但其實，宣告利率只有要求不得為負利率，但不是固定不變的，也沒有保證數字，就算保單銷售的當下宣告利率高，之後也可能會調降。因此，與其選擇宣告利率高的保單，倒不如選擇長期宣告利率穩定的保單，而非忽高忽低者。
3.保險公司的資本適足率（RBC）：年金險是要做長期退休準備的，因此保險公司的財務是否穩健、風險控管是否得宜很重要。
而要確認一間保險公司的財務是否穩健，建議可以觀察資本適足率。一間保險公司的資本適足率應該要在200%以上才算可靠，如果資本適足率不及200%，則代表資本不足，這樣的保險公司不夠穩健。
4.保證給付年期：當進入年金給付期時，保險公司都會提供「保證給付年期」，一般常見是5年、10年、15年、20年，保證保戶在這段期間至少可以拿回總繳保費，也就是說，萬一保戶在年金保證給付年期死亡，則保險公司就會將保證給付年期尚未領取的差額給付給受益人。
而保證給付年期長短，會影響每年年金領取金額的多寡。以同樣的金額來說，保證給付年期長，則每年領取的年金就會較低；保證給付年期短，每年領取的年金就會較高。該選擇多長的保證給付年期，還是該看你的退休金缺口所需，以所需的年金給付金額優先。
若想靠著年金險在65歲退休後可以月領1萬元，我們到底應該要準備多少錢呢？吳士賢利用市面上常見的保單條件，分別就宣告利率2%、投資報酬率6%，來分別試算利用利變型年金險和變額型年金險每月需投入多少金額。試算結果顯示，若是早在25歲就開始購入利變型年金險，每月繳4,300元，65歲進入年金給付期後就可以月領1萬元（詳見表2）；若是利用變額型年金險，則因長期投資報酬率可能更高，月繳金額就可以更低，但同樣要提醒的是，變額型年金險並不保本。
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