輕鬆退休去
打造月領5萬投資工具》年金險、台股ETF
撰文者：《Smart智富》真．投資研究室
更新時間：2019-07-24
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若要利用0050和0056養出一個退休後可以長期領息的組合可以怎麼做呢？當你還在工作、仍有薪資收入，對於配息需求沒有這麼高的時候，建議可以0050為主要標的持續買進，利用0050更高的年化報酬率，來加速累積資產。及至接近退休時，再逐漸將累積的資產轉換到0056，換取更多配息來作為退休生活所需。
以這樣的觀念出發，你就可以開始存ETF的退休大計！假設你現年25歲，距離65歲有40年的準備期，可以分為前20年以0050為主要投資標的，來加速累積資產；後20年離退休愈來愈近，則轉換為0050、0056各持有一半，提高配息金額；進入退休期後，則都轉為0056來領取配息。
若退休後每年目標領息24萬元，0056現金殖利率以4%保守估計，則屆時需要備有約600萬元的資產買進0056。而0050的年報酬率則以偏低的8%保守估算，0050加上0056的投資組合年報酬率則以6.5%保守估算，則每月只需要拿出2,255元，就能讓你在65歲時擁有600萬元的資產買進0056，年領24萬元（詳見圖2）。
若是你現年35歲，準備期較短只有30年，則同樣以前15年買0050，後15年建構0050、0056各半的投資組合，至65歲再全數轉進0056，則每月投資金額亦只需要拉高至4,893元就可以做到！若想要更準確地估算適合自己的每月投資金額，可詳見圖解教學。
圖解教學》用Excel計算每月需投入多少金額至ETF
STEP 1：利用ETF定期定額、分階段轉換標的投資來規畫退休金，若想知道到底每個月應該投入多少錢，只要善用Excel的FV函數以及「目標搜尋」功能，就可以根據設定好的退休金總額，來回推每月定期定額的資金。
首先，在Excel表上建立基本欄位，①「每月投入金額（PMT）」可先任意填寫金額；全數投資0050的②「第一階段年報酬率」填入預估值8%；③「第一階段期數（月）」，若是15年則填180（15×12）。然後利用FV函數計算出④「第一階段未來值」，也就是填入公式「=FV（B2/12,B3,-B1,0,1）」。
接著，填寫0050、0056持股各半的⑤「第二階段年報酬率」（設定為6.5%）；⑥「第二階段期數（月）」，同樣是15年的話則填180，最後利用FV函數計算⑦「第二階段未來值」，填入公式「=FV（B5/12,B6,-B1,-B4,1）」。
STEP 2：試算表建立好後，在上方工作列上，依序點選①「資料」、②「模擬分析」，然後選擇③「目標搜尋」功能。將④「目標儲存格」設定為$B$7，⑤「目標值」則填入6000000，然後⑥「變數儲存格」設定為$B$1，按下⑦「確定」後，就可以得到正確的⑧「每月投入金額（PMT）」估算。（本文摘自《人人都能學會退休月領5萬 全圖解》第3篇）
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