輕鬆退休去

用2方案打造穩定退休現金流

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而隨著退休的時間愈來愈近，會慢慢減少風險性資產，將部分資金轉到固定收益或固定配息的產品。

沈玫君認為，為退休而做的投資理財，須留意2重點：

1.資產配置：不能把所有的資產都配置在很保守的商品，投資報酬率會被通貨膨脹吃掉；但也不能全部放在風險很高的商品，有可能賠掉本金。

2.設定停損、停利點：無論是何種金融商品，當獲利或虧損已達到設定的數值時，一定要獲利了結或認賠出場。

退休規畫除了穩定的金流外，老年醫療及照顧需求也是重點。根據統計，老年人醫療費用常是一般人的3倍～4倍，而目前市面上的醫療險，一般只能續保至75歲或80歲，萬一老年失能或失智，將產生龐大的醫療與長期照顧的費用。想要避免老年醫療空窗期，沈玫君建議可善用失能扶助險、長期照顧險來轉嫁風險。

若投保商業保險時，覺得保費已相對昂貴、保險槓桿效益小，則建議用其他投資工具來準備。沈玫君解釋，民眾買保險最大的需求，就是希望轉嫁風險，但當所繳的保費跟可以得到的給付相差無幾時，未必一定要透過保險，但前提是本身財力充裕、足夠支應，以及退休金儲備中已涵蓋醫療及照顧需求。

此外，除了商業保險，政府也有提供完善的長期照顧資源，如「照顧及專業服務」、「交通接送服務」、「輔具服務及居家無障礙環境改善服務」、「喘息服務」等4項補助，簡稱「長照4包錢」。非低收入戶的一般民眾可以申請至7成的補助，但目前申請的人並不多，實在應該多加利用。

沈玫君認為，年輕人應及早認識長期照顧資源，了解如何充分利用長期照顧資源取得工作與家庭之間的平衡，避免從「中流砥柱」潰堤成「流沙中年」；而及早做好理財規畫，以定期定額方式存退休金，則可避免之後淪為日本高齡社會中的「下流老人」。

沈玫君說，退休規畫就像幫自己準備3個保險箱：第1個保險箱是滿足基本生活需求的準備金；第2個保險箱是用來滿足退休後，想要實現的夢想或追求良好生活品質的準備金；第3個保險箱是為了老年醫療與長期照顧做準備，可以自己把錢放進去或透過保險來保障。

「最重要的是，這3個保險箱，在退休前都不能隨便打開。」沈玫君說。

學歷：國立中山大學企業管理研究所
經歷：全球人壽股份有限公司副總經理、澳盛銀行信用卡及個人信貸處資深副總經理、花旗（中國）銀行個人銀行業務銀行保險資深副總經理
現職：合作金庫人壽保險股份有限公司總經理

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