搶救爛理財
錢常在不知不覺中花掉?靠記帳6步驟,輕鬆控管收支!
撰文者:廖義榮
更新時間:2020-11-11
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步驟2》將資料輸出成月報表
你所選擇的手機App,必須有可以輸出月報的功能,最好是能輸出成Excel格式的檔案。等到月底時,就可以直接把月報輸入到電腦中整理。你可以建立一個1月~12月的檔案,這就是你整個年度花費的紀錄,有了這個檔案,你就能夠輕鬆進行後續的追蹤管理。
步驟3》整理分類與分析
將月報表資料輸入到電腦後,你需要整理每日的花費明細,變成各個「大項目」的支出。例如生活費用的大項,是由食、衣、住、行、育樂、雜支、醫療費用等所組成;貸款費用包括消費性貸款(信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等)、投資性貸款(買房、證券、基金等投資),其他還有儲蓄、投資、保險費用、稅負其他支出項目。經過整理後,你的月報會顯示出每一個大項目的支出金額,與該項目占每月支出的比率。
步驟4》支出檢視與控管
算出每一個大項目的支出金額,與其占每月支出的比率之後,你可以針對每一項支出,做進一步檢視:看看該項支出是否有必要?金額是否合理?是否有調整的空間?是否能夠刪除這個項目的支出?切記,此步驟的重點是減少意外與非必要的支出,讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。
步驟5》做預算與分配
做完支出的檢視與控管後,接著就可以進行預算的分配,也就是進行財務規畫。做財務規畫的目的就是有計畫的分配財務資源,但並不表示就要從此一毛不拔,而是花該花的錢,讓自己過一個有品質的生活。除了每天的生活花費外,同時也可以為未來的財務目標做準備。
對於收入如何分配到不同的用途,你可以參考「5122原則」來做比率上的分配,方式如下:
1.日常生活開銷:50%
日常生活開銷包含房租、水電、伙食等,全部加起來只能占收入的50%。
2.年度支出費用:10%
年度支出費用是指壽險、產險等,每年繳交一次的費用,這些全部加起來只能占收入的10%。
3.儲蓄、投資:20%
每個月收入下來後,必須要先將收入20%提撥到儲蓄、投資的帳戶中,而非每月收入剩下的錢才拿來投資。
4.生活品質開銷:20%
生活品質開銷,諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等都包含在內,這些全部加起來只能占收入的20%。也就是說,如果你每月收入是3萬5,000元,根據5122原則(詳見表1):日常生活開銷為1萬7,500元(=3萬5,000元×50%)、年度支出費用為3,500元(=3萬5,000元×10%)、儲蓄與投資為7,000元(=3萬5,000元×20%)、生活品質開銷為7,000元(=3萬5,000元×20%)。
當然,5122原則只是我的建議,每個人都可以按照各自的財務狀況,做不同比率上的調整。
步驟6》投入儲蓄、投資,以完成財務目標
進行完預算分配後,接著必須要嚴格執行,尤其是領到每月薪資後,必須要先將收入的20%提撥到儲蓄、投資的帳戶後,剩餘的錢才能拿來花,而非每月收入剩下的錢才拿來投資。
你要了解,要完成未來的財務目標靠的不是運氣,而是提早做計畫。唯有經過有計畫性地及早開始,並且有紀律地把收入的部分金額優先投入儲蓄與投資,為財務目標做準備,讓投資在時間累積下產生出複利效果,達到事半功倍,並在有需要時,能夠有足夠的財務資源作為支撐,過上快樂富足的人生。(本文摘自《富足一生的理財必修課:從小資存錢到財產傳承的完整規畫》第1章)
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擁有國際CFP®(認證理財規劃顧問,又稱金融理財師)證照,曾在宏碁電腦等資訊公司做外銷業務,現在是專職的IFA(獨立財務規劃顧問),專門幫客戶解決個人與家庭財務規畫、稅務、信託、資產傳承等財務問題。
除了擔任IFA之外,廖義榮目前也正在創業,為建立理財電子商務平台而努力,希望讓社會大眾都能利用AI人工智能系統,為自己個人與家庭做好財務規畫。此外,他還身兼媒體理財專欄作家身分,固定在《商周財富網》的〈名人堂——理財宅急便〉中撰寫理財相關文章,是一位在財務領域深耕許久的專家。
【網站】明智理財網www.ifa-cfpsite.com
【E-mail信箱】ifa8862@gmail.com
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