基金達人
用「第3支柱」強化退休保障
撰文者：曾淑雲
更新時間：2022-12-01
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部分國家職場退休計畫
已逐漸由DB轉為DC
然而，退休金通常只能帶來最基本的退休保障，加上人類的平均壽命愈來愈長，這些因素都讓我們必須及早為退休後的收入來源做好準備。因此，如何加強社會保險、職場提供的退休計畫，以及個人儲蓄／投資這3大退休支柱，對於確保理想的退休生活將是十分重要的關鍵所在。
根據晨星近期針對8個國家的退休制度所做的研究發現，目前各國在工作職場提供的退休計畫仍然有著不同的問題，以及有待改善之處。以美國為例，即使其職場退休計畫較其他各國更具競爭力，但勞工是否加入計畫卻是偏向自願性質，而雖有部分州政府已引入強制性的退休年金制度，但多會為每年必須提撥的金額訂下較低的上限，影響了退休金的管理運作效率（詳見表1）。
其次，部分國家的職場退休計畫已逐漸由「確定給付制」（DB）轉為「確定提撥制」（DC），此改變的關鍵意義是在讓參與計畫的個人承擔投資風險，但也使得勞工必須在複雜的法規與選項中找出對自己最有利的規畫。因此，如何以最具成本效益的方式為勞工提供信託建議，成為許多國家的挑戰。
此外，要讓人們提早為退休生活進行儲蓄，自動註冊計畫是十分有效率的方式，但晨星的研究卻指出，許多國家並未提供足夠誘因，讓年輕勞工加入這項計畫。另一方面，勞工若是難以從退休帳戶中臨時提領資金，這也會讓人對長期進行退休儲蓄感到猶豫。雖然，已有部分國家允許勞工可在特定情況下提前從退休帳戶中領取資金，但如何避免勞工過度花費自己的退休儲蓄，又是另一項難題。
身處台灣的我們，在現行制度下，目前擁有2大支柱：確定給付制的退休金（如勞保）、確定提撥制的退休金（如勞退），但這2大支柱各有其問題所在，加上現今環境的變化，僅靠這2大支柱恐較單薄，若能及早加入「第3支柱」—個人儲蓄／投資，對退休生活的規畫，會有極大的幫助。
學歷：國立中央大學EMBA碩士、國立中興大學法商學院（台北大學前身）經濟系學士
經歷：證券、銀行與投顧等金融相關產業
現職：晨星台灣區負責人
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