投資型保險
1年要繳75萬元的保單值得繼續嗎？
撰文者：夏韻芬
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Q：我2天前簽了1張保單，但每天都睡不著，因為最近跟主管相處很有壓力，我實在很想辭職。不過萬一有一天我交不出錢，保險不就失靈了？1年要繳2萬5,000美元（新台幣75萬元），我跟先生要很努力才能這樣存。當時買這張保單，是為了存退休金，請問我應該要堅持下去嗎？ （網友 Fu0 su）
A：如果為了保單讓你快要崩潰，你真的要好好想一下，做一個決定。通常因為太多不確定，又拿不出主意，才會痛苦；如果清楚方向，做決定就會容易些。
我看了你的保單，訴求為目前有保障（壽險理賠），等到想解約那天可以拿回解約金變成退休養老金；也就是年輕時候存一大筆錢，以後可以逐年領回當成退休金。
我幫你計算了這張保單，持有不同年期的IRR（內部報酬率）：
1.持有15年，IRR＝1.48%。
2.持有20年，IRR＝1.96%。
3.持有25年，IRR＝2.21%。
4.持有30年，IRR＝2.33%。
5.持有35年，IRR＝2.41%。
若不考慮壽險保障，這保單若未持有超過15年，效益其實不如定存（目前定存1.35%，但接下來可能會升息）；所以你的壽險顧問說「獲利很不錯」，我不贊同。但是如果有較大的資產，想放部分資金在這張保單，以守住穩定的報酬率是OK的。
其次，你要思考年繳新台幣75萬元，如果繳得起，顯示你應該有相當的資產；痛苦的是，現在解約就會立即損失75萬！我要提醒你，可以看看你何時拿到保單，簽收日期押幾號，若不到10天內，可以契約撤銷，並不會損失75萬元，你可以好好重新思考。
建議跟壽險顧問充分溝通，假設你的保險保障並不足夠，我會建議先解約，將預算優先用來做單純的保障，多餘的錢另外做儲蓄投資，為未來退休做準備。
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