醫療險
保額100萬元的壽險 這樣買便宜近3萬元
撰文者：林 竹 更新日期：2016-06-13
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大明辛苦工作、存錢，最近終於買下人生第一間房子，背負千萬元房貸，懷孕的老婆再過3個月就要生了，他聽同事說，當責任變重時，壽險保障最好要跟著調高，才能保障親愛的家人，他很想知道，在壽險保額不足時，要如何精省保費、加強保障？
保險業務員建議，當遇到結婚、生子、買房等人生不同階段時，應檢視自己的壽險保障夠不夠、需不需要加強？過去增加壽險保障的方式，多是選擇終身壽險，但現在終身壽險保費昂貴，以30歲男性為例，投保繳費20年期、保額100萬元的終身壽險，年繳保費就要3萬3,300元，對有房貸要付、小孩要養的中產階級來說，是一筆不小的支出。
善用定期險 完成需要高保額的階段性任務
因此現在要增加壽險保障，多會建議保戶選擇定期壽險或是投資型壽險，因為他們的保費較終身壽險便宜，又能完成需要高保額的階段性任務。以定期壽險為例，一樣30歲男性投保，保額100萬元、保障20年，一年要繳的保費約為4,300元，保費精省相當多。而且終身壽險通常保障終身，責任逐漸變少時，身上的保額也不會變少；但定期壽險的保障期間有限，保戶可集中在最需要保障的高峰期，透過定期壽險拉高保額，在不需要這麼多保障時，保單滿期保額減低。
另一個選項，則是具有壽險保額的投資型壽險，它可被視為是「定期壽險＋投資」的綜合體，月繳2,000元～3,000元，可同時買到壽險保障，以及基金投資。而且投資型壽險的保額有繳費就存在，且能隨著個人需求做調整，例如在青壯責任高時，規畫500～800萬元甚至更高的保額，但當這些責任減輕時，保障也可以降低，例如降到100萬元。
只是透過投資型壽險規畫保障時，必須注意以下2件事：
1. 年齡與保障需合乎規定：根據金管會對投資型保單的規定，投資型保單的保額和投資帳戶價值，必須隨著年齡不同，維持一定的比率。舉例來說，30歲投保，適用最低比率為130%，因此為保單價值為100萬元，死亡給付如保障就要有130萬元，也就是說，買投資型壽險，保障不能只有30、50萬元，必須符合法規來投保。
2. 年齡愈高，壽險保費愈貴：投資型壽險的壽險保費，一般稱為「危險保費」；採「自然費率」計算，也就是年齡愈高，買壽險保額的危險保費愈高，舉例來說，若30歲投保投資型壽險，每萬元保額危險保費支出30元，則到了50歲，可能成長為45元，這一點保戶要特別注意。
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