醫療險

保額100萬元的壽險 這樣買便宜近3萬元

撰文者:林 竹 更新日期:2016-06-13

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大明辛苦工作、存錢,最近終於買下人生第一間房子,背負千萬元房貸,懷孕的老婆再過3個月就要生了,他聽同事說,當責任變重時,壽險保障最好要跟著調高,才能保障親愛的家人,他很想知道,在壽險保額不足時,要如何精省保費、加強保障?


保險業務員建議,當遇到結婚、生子、買房等人生不同階段時,應檢視自己的壽險保障夠不夠、需不需要加強?過去增加壽險保障的方式,多是選擇終身壽險,但現在終身壽險保費昂貴,以30歲男性為例,投保繳費20年期、保額100萬元的終身壽險,年繳保費就要3萬3,300元,對有房貸要付、小孩要養的中產階級來說,是一筆不小的支出。

善用定期險 完成需要高保額的階段性任務
因此現在要增加壽險保障,多會建議保戶選擇定期壽險或是投資型壽險,因為他們的保費較終身壽險便宜,又能完成需要高保額的階段性任務。以定期壽險為例,一樣30歲男性投保,保額100萬元、保障20年,一年要繳的保費約為4,300元,保費精省相當多。而且終身壽險通常保障終身,責任逐漸變少時,身上的保額也不會變少;但定期壽險的保障期間有限,保戶可集中在最需要保障的高峰期,透過定期壽險拉高保額,在不需要這麼多保障時,保單滿期保額減低。

另一個選項,則是具有壽險保額的投資型壽險,它可被視為是「定期壽險+投資」的綜合體,月繳2,000元~3,000元,可同時買到壽險保障,以及基金投資。而且投資型壽險的保額有繳費就存在,且能隨著個人需求做調整,例如在青壯責任高時,規畫500~800萬元甚至更高的保額,但當這些責任減輕時,保障也可以降低,例如降到100萬元。

只是透過投資型壽險規畫保障時,必須注意以下2件事:
1. 年齡與保障需合乎規定:根據金管會對投資型保單的規定,投資型保單的保額和投資帳戶價值,必須隨著年齡不同,維持一定的比率。舉例來說,30歲投保,適用最低比率為130%,因此為保單價值為100萬元,死亡給付如保障就要有130萬元,也就是說,買投資型壽險,保障不能只有30、50萬元,必須符合法規來投保。
2. 年齡愈高,壽險保費愈貴:投資型壽險的壽險保費,一般稱為「危險保費」;採「自然費率」計算,也就是年齡愈高,買壽險保額的危險保費愈高,舉例來說,若30歲投保投資型壽險,每萬元保額危險保費支出30元,則到了50歲,可能成長為45元,這一點保戶要特別注意。

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