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算給你看! 6年期儲蓄險報酬率可能比定存低

撰文者:詹宛霓 更新時間:2017-09-22

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關鍵字:

定存 儲蓄險 實質報酬率




Q》
業務員介紹1張6年期儲蓄險,說只要每年存下10萬多元,等於每個月存下8,000元,存滿6年後,就能一次拿回62萬元。與其把錢存在利息低的銀行裡,不如拿去買儲蓄險保單,利率還要比銀行定存高多了!這是真的嗎?

A》實際算出每年年報酬率,才能判斷利率高低!處在目前這個低利的時代,很多人選擇將錢存在儲蓄險保單,取代以往的銀行定存。許多儲蓄險保單只要年存10萬多元,6年後就能夠領回62萬元,有的甚至不用等到6年後,繳費隔年就能每年領固定收益,乍聽之下非常划算,但是想要聰明理財,就必須要先搞清楚儲蓄險保單的實際年報酬率是多少。


儲蓄險是一種同時包含風險保障與儲蓄功能的商品,在目前的低利時代裡,許多儲蓄險更打著比銀行定存優惠的利率來吸引大眾購買。表1以市面常見的3種儲蓄險保單為例,有的是年繳、有的是躉繳(一次繳清),這3種皆為6年期的利變型儲蓄險(在以下試算中為簡化問題,不考慮利率變動狀況)。

以商品B來看,6年下來的累積報酬率竟有14.57%,看起來真的非常划算,且風險又相對比其他投資商品(如股票、基金)還要低,但你能看出這些保單的實際年報酬率嗎?在基本試算中,將應用在《全圖解Excel16個函數》的〈基礎篇3〉學到的IRR函數,以計算出每張保單的實質報酬率,戳破理財商品糖衣。快照著以下步驟練習看看吧!

基本試算》
1》首先,先建立一個新試算表,並在①儲存格A2輸入「年度」、②儲存格B2輸入「保費」(每期該繳納的保費金額)、③儲存格C2輸入「到期領回」(每期可領回的金額)、④儲存格D2輸入「小計」。

試算表⑤第1列則用來標示商品名稱,方便多種商品一起判讀,此處以商品A-1為例;⑥第10列則輸入「年報酬率」。

2》在①儲存格D3輸入函數「=SUM(B3:C3)」(SUM函數用法詳見《全圖解Excel16個函數》的〈基礎篇1〉),也就是將同一期的「保費」與「到期領回」金額相加,②儲存格D4∼D9則複製儲存格D3函數即可(複製運算格式用法詳見《全圖解Excel16個函數》的〈附錄1〉)。

會有「到期領回」一欄,是因為有的儲蓄險在還未期滿時,每期就可領回固定金額,造成同一期裡可能有保費支出與收入。


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