保單這樣挑

投資型保單有3種 你買對了嗎?

撰文者:林 竹 更新時間:2018-02-08

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朋友介紹小娟投保一張投資型保單,說它同時有保障、投資雙功能,還能連結上百檔基金,但她想起之前業務員說的投資型保單,卻說沒有保障,只有投資累積資產的功能,一樣是「投資型保單」為何有這些差別?

2017年投資型保單大賣,但很多人跟小娟一樣,被投資型保單的種類搞得「霧煞煞」。保險公司指出,投資型保單是一種「統稱」,其實投資型保單依有沒有保額、能不能彈性繳費,又分為「變額壽險」、「變額萬能壽險」與「變額年金險」3種,因功能不同,適合的族群也不同。


變額壽險:保額可變動,但市場較少見
既然有「壽險」2字,「變額壽險」即代表有壽險保額,被保險人若身故,受益人即可領取身故保險金。但因為多了「變額」2字,代表壽險保額,可以隨被保險人的需求變動,在年輕、家庭責任沉重時,可先拉高保額,等年紀大、責任減輕時,再向保險公司申請降低壽險保額。

但目前在市售保單中,變額壽險較少見,較常見的,是一樣具有壽險保額,但功能多一點的「變額萬能壽險」。

變額萬能壽險:有保額繳費彈性,適合小資族或三明治族
和「變額壽險」一樣,有壽險保額,且可隨被保險人不同年齡與需求,調整保額多寡。但最主要是多了「彈性繳費」的功能,彈性繳費的意思是,保戶可在原先與保險公司擬定的繳費週期外,再額外彈性繳費。

舉例來說,若小娟決定以月繳3,000元的方式,投保投資型保單,當年底她領到年終獎金,想從中撥一部分投入保單中,若她買的是變額萬能壽險,即可接受這筆保費,但若買的是變額壽險,因沒有彈性繳費功能,就不會接受。

變額萬能壽險因具有壽險保額、繳費又彈性,多數保險公司都有銷售,適合有壽險保額需求,資金有限、想享有較多繳費彈性的小資族或三明治族。

變額年金險:沒有壽險保額
最後一種投資型產品的種類,則是「變額年金」,它的特色是「沒有壽險保額」,要保人繳的保費,扣除相關費用後直接進入投資帳戶,連結保戶在投保時即選擇的投資標的,保單帳戶價值隨著投資標的的績效而變動。

因為有「年金」2字,保險公司會與被保戶約定一個發放年金的時間點,到了該時間,保單帳戶價值就會依保戶投保時,自行選擇的一次提領或分年提領做發放。變額年金沒有壽險保額,適合沒有壽險保障需求,或是想累積資產,實現長期理財目標的民眾投保。

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