投資型保險
利變型保險大賣 投保之前有4點要注意！
撰文者：劉姵呈 更新時間：2018-04-19
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近一年哪一種保單賣得最夯？答案是「利變型保險」，根據壽險公會公布的資料顯示，2017年台灣新契約保費收入約為新台幣1兆2,600億元，其中光是利變型壽險銷售近6,215億元，約占全年新契約保費收入的一半！
利變型保單賣得好，主因在於其「增值回饋分享金」的設計。在投保時，即告知保戶該保單的「預定利率」，而保險公司每年或每月會於官網公布「宣告利率」，當宣告利率大於預定利率時，就按照兩者差距，乘以前一保單年度末的保單價值準備金（詳見圖１），給付「增值回饋分享金」給保戶。
增值回饋分享金聽來很吸引人，但也不是保證給付的項目，統一保險經紀人總經理徐采蘩建議，保戶在投保前要弄清楚以下事項，才不會產生誤會。
1.宣告利率：保險公司進行投資獲得的報酬率，通常還會扣除其他成本，不同保單有不同的宣告利率，有的每年公布，有的每月公布。
2.預定利率：保戶所繳的部分保費，經保險公司運用後「預計」可得到的投資報酬率，此一報酬率與保費呈反比關係。
3.保單價值準備金：保戶累積所繳保費，扣除必要支出後，存在保險公司用來支應未來保險金給付的金額。
注意1》宣告利率需＞預定利率
通常宣告利率不得為負值，宣告利率可能是採：
1.「該年度宣告利率平均值」：計算方式為保單週年日當月（不含）起算，往前推算12個月的宣告利率平均值。
2.依照「每張保單要以投保時的月份」計算：保險公司通常會在每月第1個營業日公布宣告利率，若當月未於網站上宣告，則會以前1個月的宣告利率為準，當未來利率調升，宣告利率有機會跟著調升。
但因宣告利率會隨著保險公司投資績效、經濟環境變動而調整，因此保戶每月所拿到的增值回饋分享金是浮動的，且只有在宣告利率必須高於預定利率，保戶才能拿到增值回饋分享金。
注意2》價值準備金是否為期末金額
徐采蘩提醒，也要注意保單價值準備金的計算時間點，是「期初」、「期中」還是「期末」金額，因為期末金額比期中、期初高，計算出的分享金較有利。
注意3》第7年才能提領現金
有些保險公司會提供保戶選擇「抵繳應繳保險費」以繳清保險方式增加保險金額，或以「現金給付」的方式，給付增值回饋分享金。徐采蘩說，抵繳保費只能降低保費支出，要注意有些保單前6年領不到現金、至少要到第7年開始才能開始現金給付。
注意4》分享金給付週期
如果未選擇增值回饋分享金的「給付週期」，保險公司大多會依「年給付」方式辦理，若希望「月月領息」，要保人可以選擇於被保險人保險年齡，到達保險公司約定年齡的保單週年日後，採「月給付」週期給付該保單之增值回饋分享金。
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