投資型保險

利變型保險大賣 投保之前有4點要注意!

撰文者:劉姵呈 更新時間:2018-04-19

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近一年哪一種保單賣得最夯?答案是「利變型保險」,根據壽險公會公布的資料顯示,2017年台灣新契約保費收入約為新台幣1兆2,600億元,其中光是利變型壽險銷售近6,215億元,約占全年新契約保費收入的一半!

利變型保單賣得好,主因在於其「增值回饋分享金」的設計。在投保時,即告知保戶該保單的「預定利率」,而保險公司每年或每月會於官網公布「宣告利率」,當宣告利率大於預定利率時,就按照兩者差距,乘以前一保單年度末的保單價值準備金(詳見圖1),給付「增值回饋分享金」給保戶。


增值回饋分享金聽來很吸引人,但也不是保證給付的項目,統一保險經紀人總經理徐采蘩建議,保戶在投保前要弄清楚以下事項,才不會產生誤會。

1.宣告利率:保險公司進行投資獲得的報酬率,通常還會扣除其他成本,不同保單有不同的宣告利率,有的每年公布,有的每月公布。
2.預定利率:保戶所繳的部分保費,經保險公司運用後「預計」可得到的投資報酬率,此一報酬率與保費呈反比關係。
3.保單價值準備金:保戶累積所繳保費,扣除必要支出後,存在保險公司用來支應未來保險金給付的金額。

注意1》宣告利率需>預定利率
通常宣告利率不得為負值,宣告利率可能是採:
1.「該年度宣告利率平均值」:計算方式為保單週年日當月(不含)起算,往前推算12個月的宣告利率平均值。
2.依照「每張保單要以投保時的月份」計算:保險公司通常會在每月第1個營業日公布宣告利率,若當月未於網站上宣告,則會以前1個月的宣告利率為準,當未來利率調升,宣告利率有機會跟著調升。

但因宣告利率會隨著保險公司投資績效、經濟環境變動而調整,因此保戶每月所拿到的增值回饋分享金是浮動的,且只有在宣告利率必須高於預定利率,保戶才能拿到增值回饋分享金。

注意2》價值準備金是否為期末金額
徐采蘩提醒,也要注意保單價值準備金的計算時間點,是「期初」、「期中」還是「期末」金額,因為期末金額比期中、期初高,計算出的分享金較有利。

注意3》第7年才能提領現金
有些保險公司會提供保戶選擇「抵繳應繳保險費」以繳清保險方式增加保險金額,或以「現金給付」的方式,給付增值回饋分享金。徐采蘩說,抵繳保費只能降低保費支出,要注意有些保單前6年領不到現金、至少要到第7年開始才能開始現金給付。

注意4》分享金給付週期
如果未選擇增值回饋分享金的「給付週期」,保險公司大多會依「年給付」方式辦理,若希望「月月領息」,要保人可以選擇於被保險人保險年齡,到達保險公司約定年齡的保單週年日後,採「月給付」週期給付該保單之增值回饋分享金。

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