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投保前必看! 一次搞懂醫療險5大基本面

撰文者:高 富 更新時間:2018-06-06

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你知道台灣民眾哪一種類的保單買得最多?答案是:醫療險,平均每個人持有2張以上的醫療險,希望透過它,補貼住院或手術,產生的龐大治療費用,既能享有一定的醫療品質,也不會影響家庭經濟。

只是醫療險買這麼多,你知道醫療險這麼重要的原因是什麼?醫療險分為哪幾類?如何判斷自己買得夠不夠?以下整理一般民眾最想了解的醫療險5大疑問,帶你一次搞懂醫療險基本面,買了保障放心也安心。


Q1:已有了健保,為何還要買醫療險?
A:全民健保主要民眾提供「基本」的醫療保障。但一些額外的醫療費用,例如病房差額、自費藥物,或是治療時使用的醫療耗材,全民健保是不給付的,必須自己負擔,若有投保醫療險,就能向保險公司申請理賠、填補花費。

Q2:醫療險主要分為哪幾類?
A:基本上醫療險可依保障範圍來分類,位於醫療險保障金字塔第一層的是基本的住院醫療險,補貼住院期間,額外支付的病房費差額、自費藥等費用,接下來進一步來則是癌症險、重大疾病險或是特定傷病險補貼特定疾病的治療費用,最後則是針對特定需求,例如長期照顧險、殘扶險等。

基本上住院醫療險的保障範圍最廣泛、民眾使用保障的機會較高,因此一定要優先投保。最後若是有閒餘資金,再來買針對特定族群需求,所設計的醫療險,例如婦嬰險、婦女險、骨折險等。但要特別注意的是,住院醫療險主要保障「因意外或疾病住院」,非住院治療不見得都有提供保障,投保前應特別注意。



Q3:住院醫療險,分成幾種?
A:住院醫療險依其「給付方式」不同,分為日額給付型與實支實付型,日額給付型住院醫療險,採「定額給付」方式,依被保險人住院天數與手術費用理賠固定金額。實支實付型住院醫療險則在「定額給付」或「實支實付」中取理賠金額高者,給付給被保險人,其中實支實付主要可用來理賠健保不給付的自費藥品與耗材。

Q4:該優先規畫實支實付型,還是日額給付型醫療險?
A:不論是實支實付型,或是日額給付型的住院醫療險,理賠的「大前提」,就是被保險人,一定要住進醫院,進行治療與手術才會理賠。

但隨著醫療技術進步,民眾住院天數逐漸縮短,但一些新治療行為的技術與必要器材,全民健保不見得給付,必須靠民眾自行支付。因此而針對自費金額進行理賠的實支實付型醫療險,應是優先進行的規畫方向。

Q5:怎麼知道自己買的住院醫療險夠不夠?
A:考量醫療自費支出不斷升高,實支實付型住院醫療險的雜費上限,至少要保到5萬元,甚至高一點到10萬元都可以,以補強住院期間,自費金額的開銷支出。

至於日額給付型住院醫療險,主要是補貼住院非健保病房差額,以及住院期間的薪資損失與看護費用,可用「非健保病房每日所付差額+1天薪資損失+1日看護費用」推算出在醫院待1天的日額理賠金要多少。

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台銀人壽

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