保險常識
解約醫療險如何避免空窗期？ 1招教你保障無縫接軌
撰文者：林竹 更新時間：2018-09-21
瀏覽數：18,089
保單是個人保障的基礎，但當保單買的太多，不符合保障的需求，又要支出過高的保費，這份保障就會變得太沉重。若真的保費支出過高，影響個人經濟與生活，可以怎麼做？
公勝財富管理顧問公司財務顧問賴彥穎表示，如果是這樣的情況，但已投保多年，例如持有5年以上的保單，這時解約相對較不划算，就會以不解約保單為原則，可透過減額繳清（減少原有保單保額，但保障年期不變）或是展期定期（保額維持不變，但改變保障年期）等方式，就都不用再繳原保單的保費了，省下來的錢，若有保障缺口，再考慮是否補強。
但若是剛繳1、2年保費，且原有規畫完全不符合需求、保費支出過高的保單，再考慮進行解約。但他也提醒，解約是最後一個方式，且不是直接馬上提出，因為這個動作難免帶來損失，消費者應注意2件事，聰明執行，才能維護自身權益：
第1件事：等待期後再解約，保障才不會有空窗期
如果要解約，也就是終止契約，保戶可到保險公司服務櫃台，或透過書面申請，當保險公司收到書面資料後，終止才生效。如果保戶打算終止舊保單、再買新保單，賴彥穎認為一定要算清楚新舊保單保障交接的時間。
因為買保單，大多有「等待期」的規定，在此期間內若發生可理賠的事件，保單可不予理賠。通常出現在醫療險，例如住院日額型醫療險、癌症險的保單設計內，依險種的不同，等待期約0～90天不等，若保戶終止了舊保單，但新投保的保單還在等待期，等於出現保障空窗期，若發生事故，恐無法獲得任何理賠（見下圖）。
所以賴彥穎認為，最好的方式是，等過了新保單的「等待期」，再去申請舊保單的終止契約，讓新、舊保單的保障時間有小部分重疊，這樣對消費者來說，保障才能延續不空窗。
第2件事：可領回解約金或未到期保費
若真的提出解約，也不是什麼錢都拿不回來，若是有保單帳戶價值準備的險種，例如壽險、儲蓄險，通常就會有一筆解約金，只是這筆錢通常小於已繳保費總額；但若是純保障的保險，如意外險、醫療險，沒有解約金可領，但會依當期保單未經過日期的比例，退還未到期保費，等於還是可以拿回部分已繳出的保費，減少損失。
最終賴彥穎也提醒，解約一定有損失、絕對是最後的手段，執行前一定要考慮清楚，且一定要釐清新、舊保單的內容，買到真正適合自己的保障。
延伸閱讀
▶有癌症病史沒保險！ 怎麼買比較好？
▶中秋連假出遊 網路投保旅平險只要5分鐘、1天不到30元！
您可能有興趣的文章