投資型保險

投資型保單新契約創新高!一張表看懂費率怎麼算

撰文者:林竹 更新時間:2018-09-26

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投資型保單,2018上半年熱賣!根據中華民國人壽保險商業同業公會統計,2018年投資型保單新契約保費收入持續增加,今年(2018年)前7月,變額萬額壽險、變額壽險與變額年金險的初年度保費收入在全市場占比達38%,創金融海嘯以來新高,主要受到全球資本市場帶動、美元升值及保險公司推動新的連結標的等因素。

保單熱賣,但投資型保單常出現爭議,造成很多人認為它「很複雜」。認證理財規畫顧問李安昇表示,其實,受到金管會要求,投資型保單的相關資訊較傳統保單來得公開、透明。光就費用率這一點來看,保戶買投資型保單,保險公司收多少費用率、怎麼收都被明文規定要公開,但傳統型保單的費用率,只有保險公司與業務員才知道,保戶始終不清楚。


然而買投資型保單,會被收哪些費用率?該如何計算?以下就為你拆解投資型保單常見的4種費用:

費用1》目標保費費用率:支付保險公司的人力與成本
投資型保單的繳費頻率很多元,可隨保戶需求決定是要一次繳清保費(編按:以下稱為「躉繳」)或是分期繳費(編按:又分為月繳、季繳或年繳),這種常態要繳的保費,稱為「目標保費」,用來支付保險公司銷售保單的人力與行政各項成本。其費用率為有壽險保額的變額萬額壽險、變額壽險,費用率前5年合計費率150%,5年後不再收費(見附表)。沒有壽險保額的變額年金險,年率約在1.5%~5%不等,每次繳費時收取,而年金險大多以躉繳方式收取保費。

費用2》超額保費:彈性增額費時,單次收取
有些投資型保單讓保戶繳目標保費之外,有多餘資金時可彈性增額繳費,但會從額外繳交的保費中,收取一筆「超額保費」,以單次計價,費用率約在0%~5%之間,各保單不一,視條款而定。

費用3》行政管理費:維持保單每月運作的行政成本
主要用來支付保險公司維持保單運作的行政成本,又稱為保單行政費用或是保單維持費,按月從保單帳戶價值中扣除,基本上大多以每月新台幣100元為收費標準。

費用4》保險成本:買壽險保額的成本
若保戶投保的是有壽險保額的變額萬能壽險或變額壽險,就會有這筆費用,它是買壽險保額的成本。基本上,投資型保單的保險成本相較定期壽險便宜,但保險成本採自然費率,隨年齡成長而增加。

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