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小資必看》「罐頭保單」超划算,低保費就有高保障!再用3招客製化,讓保單規畫更完整

撰文者:陳佩儀 更新日期:2018-10-16

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勞保 健保 壽險 醫療險 保險 罐頭保單




阿牛是個小資族,除了勞健保、公司團保外沒有其他的保險;不過隨著年齡增長,他想為自己規畫一張完整的保險防護網。投保前,阿牛先在網路上做功課,結果發現有「罐頭保單」這樣的投保組合,完全符合「低保費、高保障」的需求,但開心之餘又有點不確定,完全照這樣保真的可以嗎?

「罐頭保單」的起源來自一名醫生Apin,他為了幫自己7個月大的女兒投保,認真對相關商品做了詳細的研究,做足功課後,他在批踢踢保險版分享他的保單內容,給所有想幫新生兒投保的爸媽。文章po出後,隨即在該版造成轟動,罐頭保單的概念也應運而生。


近年不少保險相關的網站都有提供罐頭保單服務,無論是新生兒、兒童還是成人,只要輸入簡易個人資訊,即可獲得一份完整的保單組合,對不少新手爸媽或是新鮮人來說,不失為一個投保的參考方向。不過罐頭保單提供的是大方向,不見得適合每一個人。

認證理財規劃顧問(CFP)、公勝保經北新事業經理唐怡忻說,罐頭保單的主要精神就是「低保費、高保障」,因此在架構上基本都是以20年期終身主約搭配1年定期附約,且會以定期險為主要搭配商品,相對來說保障也較全面,但因為是套裝組合,比較適合對保險不熟、想要規畫人生第一張保單的人。

市面上罐頭保單大多都分成基礎、進階、完整,共3種版本。3者的區別在於,基礎版只有1張醫療跟意外的保單組合;進階版加了第2張副本的實支實付,把醫療雜費跟手術金額拉高,以及副本的意外險;完整版則多加了重大傷病險跟整筆給付,民眾可依需求及預算選擇。

唐怡忻說,第一張保單照著這樣的架構規畫基本上不會有太大問題,可若想要讓罐頭保單變得更客製化,她建議可以朝以下3個方向著手:

1.增加定期壽險額度
以一個正值青壯年、正在事業高峰的投保族群來說,應檢查責任跟負債,視狀況決定是否提高定期壽險額度。

若小牛單身且無父母須扶養,則無須增加定期壽險額度;若小牛單身但須扶養父母,保額至少需要200萬元至300萬元;若小牛有家庭、小孩且須撫養父母,保額至少要提高至500萬元,有房貸則再加上房貸金額。

投保時,沒抽菸者可選擇優體保單,可降低保費;另外若經濟能力許可,也可再加保「小額終身壽險」,最高保額雖然只有30萬,但保費大概是一般終身壽險的7~8折,且核保寬鬆,可再提高終身壽險保額。

2.加碼重大傷病險
若提高壽險保額是照顧好家庭責任,那加碼重大傷病險就是照顧好自己。重大傷病險保障範圍廣,適用目前健保公告中的22項重大傷病,且認定明確簡單,只要在保險期間內,初次罹患且取得健保署核發非屬除外項目之重大傷病證明,即可獲得理賠,保險金採一次給付、整筆理賠,不需再蒐集醫療單據。

3.部分定期轉終身
若經濟能力許可,可將部分定期險轉終身,失能扶助險可作為優先選擇。失能扶助險屬於類長照險,一旦啟動,理賠時間最長可達50年,且通常都有豁免保費,若不幸發生意外或生病,即可免繳保費。建議投保時可拉長繳費年期,失能扶助險繳費年期最長可達30年。

唐怡忻說,雖然罐頭保單保障已相對全面,且定期險大多都是無條件續保,但需要注意的是,大多數定期險最高續保年齡只到70歲~80歲,而現代人愈來愈長壽,80歲後很有可能面臨巨大的保險缺口。因此要定期做保單檢視,若經濟狀況許可,趁身體健康時替換掉某些定期型商品,延長保障期限。

她強調,保險不是有買就好,再全面的保單,還是需要3年~5年定期檢視,若是家庭結構改變,如結婚、生小孩;重大財務決策,如買房,都要拿出來再檢視一次,並根據當時狀況做調整,才能發揮足夠的效力。

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