保險常識
68歲的失智父親買了長達45年期的保單，未來會不會拒賠？該怎麼保障自身權益？
撰文者：陳佩儀 更新日期：2018-10-18
瀏覽數：4,610
(示意圖，非本人)有網友在批踢踢八卦版PO文表示，他爸爸今年68歲，約3年前開始出現失智退化症，雖然一般生活機能還可以自理，但是語言能力跟理解能力已經很難正常跟人溝通。日前他固定去銀行刷本子領錢時，發現爸爸被銀行理專推銷一份45年期壽險，且一次就壓50萬下去，令他十分氣憤，想知道這份保單該怎麼處理？
這名網友指出，他仔細檢視這分保單後發現，合約中關於自我身體健康評斷的部份都沒如實陳述，包括輕中度失智、末期腎臟病變、糖尿病這些重大傷殘、重大疾病都沒勾選，讓他十分懷疑這分保單的有效性，以及日後他爸爸之後若去世，保險公司會不會因為這樣而拒絕理賠。
是否有受「監護宣告」或「輔助宣告」
對此案例，認證理財規畫顧問（CFP）駱潤生指出，基本上要先看爸爸是否有受「監護宣告」或「輔助宣告」，如果有受「監護宣告」，民法15條規定為無行為能力人，若沒有人代為或代受意思表示的話，契約無效。若是受「輔助宣告」，受輔助人是否可以自行訂約，則要視民法15條之2規定。
如果兩者皆無，依據《保險法》第64條規定，訂立契約時，保戶如果違反告知義務，保險公司可以解約；再依《保險法》第25條規定，保險契約因第64條之情事而解除時，保險公司無須返還其已收受保險費。不過必須在契約訂立2年內，否則保險公司就不能再要求解約。
以該案例來說，該名網友爸爸若2年之內不幸過世，保險公司理賠時調病歷發現違反告知義務得解除契約；若在2年後過世，保險公司需理賠。要注意的是，若保戶於投保後所發生事故與未據實告知事項未有因果關係，則依《保險法》第64條第2項但書規定，保險公司仍應負賠付保險理賠金之責任。
若該名網友想至保險公司申訴科提出申訴，主張銀行理專有不當銷售之嫌，專家建議，可先找理專了解當天狀況，因為若至保險公司申訴科申訴，保險公司會請該名網友舉證，並調出當天錄影或錄音檔查證。
若當天狀況確實與如網友所陳述，他父親語言能力跟理解能力已經很難正常跟人溝通，證明該名理專違反不當銷售，多數保險公司會選擇與保戶協議，若不接受協議結果，可向評議中心提出評議申請，若再無法解決，只有上法院訴訟。
反之，若當天錄影明確看出該名網友父親狀況很正常、清醒，與其他行員互動也無異，保險公司就會以違反告知義務為由，解除保險契約，且無須返還其已收受保險費。
買錯保單10天內可全額退款
駱潤生指出，民眾投保時應注意自己有「3天審閱期」，及「10天契撤期」的權益。
如目前民眾向保險公司購買2年期以上終身壽險時，可先透過業務員提供保險契約先供保戶看3天，因為是在保戶與保險公司簽約購買之前，因此，若在「3天審閱期」內發生保險事故，保險公司不用理賠。
而10天保險契約撤銷期，是指要保人在保單送達的翌日起算10天內，得以書面或其他約定方式連同保險單向保險公司提出撤銷契約，保險公司將無息退還保戶已繳保費；但在這10天內，保戶若決定契撤，在生效之前發生保險事故，保險公司則需依約理賠。
但要注意的是，依壽險公會目前訂定的自律規範，壽險業銷售傳統保單如終身壽險，才須提供保戶「3天審閱期」，投資型保單及醫療險、意外險等，都不須適用3天審閱期規定。
延伸閱讀
▶小資必看》「罐頭保單」超划算，低保費就有高保障！再用3招客製化，讓保單規畫更完整
▶「最後一刻，我讓父母急救插管⋯⋯」諮商師：放下悔恨，有時我們的選擇不多
您可能有興趣的文章