保險常識
業務員沒告訴你的那些事：30歲男性定期險年繳保費1萬元，終身險居然高達12倍！
撰文者：王大包 更新時間：2018-11-30
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常常在跟客戶朋友討論保險規畫的時候，他們都會很自然的希望自己的保障都是終身型的，就是那種繳完20年終身保障的保險。反而在介紹定期型保險的時候大家總是覺得興致缺缺。
到底，保險要買哪一種比較好呢？本篇就是要來討論定期險與終身險的差異以及建議的買法！（編按：2018年6月《保險法》已通過「殘廢」用語更名為「失能」，文中「殘扶險」應為「失能扶助險」。）
我們先來討論預算的問題
保險大約有6個大項（壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能），基本上在購買保險的時候通常都會希望各個風險（保險）都能適當的轉移至保險公司。所以鮮少會有人只夠買單一險種，通常都是會以較全面的規畫（6項）來購買。
我們以一個30歲的男性來做一個終身險全餐。就是說壽險、意外、醫療、癌症、重大傷病、殘扶都要的話，保費是多少呢？
終身型（30歲男性）
壽險100萬：保費約3萬元。
意外險100萬：保費約2萬3,000元。
醫療險：保費約1萬3,000元。
癌症險：保費約2萬元。
重大疾病險100萬：保費約2萬元。
殘扶險：保費約2萬2,000元。
如果我們都要終身型的話，一年保費至少需要12萬8,000元。
定期型（30歲男性）
壽險100萬：保費約1,400元。
意外險100萬：保費約800元。
醫療險：保費約2,500元。
癌症險：保費約1,600元。
重大疾病險100萬：保費約1,800元。
殘扶險：保費約2,000元。
如果我們都用定期險規畫的話，一年保費約1萬。
如果說你現在一年可以繳出12萬8,000元的保費，或許你可以考慮看看終身險。如果不行，或是壓力太大，那你可能就比較適合定期險的規畫了。所以，你適不適合，可以自己判斷看看～接著我們討論一下兩者其他的優缺點：
終身險的優點
1.它可以保障到終身（99歲～110歲不等）。
2.它繳滿後就不用再繳錢了，可是保障依然有。
終身險的缺點
1.通貨膨脹：如果我在30歲時買了一張一天可以理賠2,000元的醫療險，如果依據現在的通貨膨脹速度，等到我70歲的時候，這2,000元能有現在500元的價值就很不錯了。而且在我繳費的20年間，我是以「當時的費率」去計算的，一來一往之下，其實非常不划算。
2.醫療變革：十幾年前，我們在切除盲腸的時候，需要把肚子剖開，然後利用手術刀將盲腸切除，切除後再把肚子縫上，術後可能要在多住院幾天。而現在，只需要在肚子上打幾個洞，用精密儀器即可切除，快、傷口小、復原快。但是現在的這些儀器或是手術，在十幾二十年前根本聽都沒聽過，當時的保險也當然不太會賠。而有些終身險的理賠內容也是以「現在」的醫療環境去設計的，未來等我們老了以後，有更新更好的儀器或是手術時，舊的保單內容是不是會理賠呢？會不會產生爭議呢？
3.斷繳：終身險通常會有一個繳費年限（例如20年），也就是要繳滿這個期限才能享受到「終身」的果實。但是換句話說，倘若我在這20年裡有幾年因為經濟狀況不佳而停繳的話，在一定的時間後，這個終身險就消失了，前面所繳的保費也就不見了。
4.調整空間小：既然是終身險，那它就是固定的理賠金額。但是每個人所需的保障會隨著不同的人生階段而有變化，但是終身險僅能縮減保額不能增加，所以對於在保單的調整靈活度上非常非常低。
5.預算空間：如上面預算所說，終身險的保費偏貴。是因為它把這輩子該繳的錢都濃縮在20年讓你繳了。也因為這樣的設計，所以當預算有限的時候，想要把保障都做到好，終身險辦不到！
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