投資型保險
是必買還是「避買」？6年期儲蓄險沒繳完就解約虧很大！一篇看懂6個不該買儲蓄險的原因
撰文者：保險守門員 更新時間：2018-12-25
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估計這個標題出來恐怕會被眾多保險業務追著打，因為接下來寫的內容一定打得他們滿臉腫，說不要買儲蓄險可能言重了，但是在規畫儲蓄險前，你的思緒清楚嗎？該注意的都有注意嗎？還是只是因為保險公司停賣或是改版，你就覺得一定要買，因為這些都是業務創造出來的需求，根本不一定等於你的需求。聽我娓娓道來。
1.究竟「強迫儲蓄」對你來說有沒有這麼重要？
這是一個非常關鍵的問題，今天大家一樣大學、碩士畢業，總之離開學校後就出社會了，一個成年人連最基本的控制物慾的能力都沒有，那講難聽一點，今天讓你花一定預算的錢拿去買儲蓄險，也只是降低自己的生活水準，以及增加未來遇到需要用錢的時候解儲蓄險來急用錢的風險不是嗎？
所以，是強迫儲蓄重要，還是檢視自己的理財習慣、狀況重要？
2.緊急預備金的概念
有鑑於台灣社會的不景氣，所以在小編這一代的朋友普遍的薪資不算高，甚至有很多朋友選擇去澳洲或是國外打工度假，求的是賺更多錢的機會，但是有沒有想過今天你沒有了緊急預備金，你的生活會帶來什麼樣的影響？
什麼是緊急預備金？在人生當中不可避免的是到處充滿風險，會讓我們花到錢來解決的問題不在話下，非常多。但是這個緊急預備金到底要怎麼算或是要準備多少才夠呢？如果是我，會建議你準備現在平均月薪的3～6個月的錢，當然每個人的情況不一定，如果你是業務類型，薪水不固定，那很簡單，把你近幾個月來所花的生活費做平均就是你的基底數，準備3～6個月絕對是你的首要目標。
一樣回到那句話，如果你都沒有準備緊急預備金，遇到人生重大需要用錢的時候，從哪生錢來？不就是從你所謂強迫儲蓄的儲蓄險先解。
3.幾乎用不到的錢才適合放儲蓄險
我知道，很多業務又要崩潰了，甚至我還聽過一個說法：如果你現在開始為自己存一點錢，未來的你一定會謝謝現在的你。
重點是你的資金預算真的有多到沒地方放嗎？有聽過定存嗎？有聽過定期定額基金嗎？就算定存利息很低又怎樣，定存時間沒到解約頂多也只是利息少拿，但是儲蓄險6年未滿（現在搞不好要改成7年未滿）就解約你知道虧多少嗎？所以我常跟客戶說儲蓄險的風險就在於它的閉鎖期，如果你是一個即將滿30歲的成年人，你真的要想想，在這未來的6年其實你會遇到非常多人生的轉變。
4.我敢打賭你該有的保障型保險都沒處理好
在台灣，每個人身上都有2～4張保單（我就超過），但是你是不是常常跟你的保險業務朋友說：我買很多了啦！
如果是，恭喜你，你的儲蓄險不用買了，因為你連你的風險都沒辦法控制，老實說，你是要害誰？家人？另一半？小孩？
2017年開始，如果你還沒買儲蓄險，不用覺得可惜，因為今年開始，健康險才是應該要注意的重點：「殘廢／殘扶、重大傷病／重大疾病、壽險、癌症險、雙實支、意外險」你都有了嗎？條款細節你還記得嗎？如果不記得請找自己信得過的業務員保單檢視，如果要找單一保險公司業務檢視就算了，因為問題不會解決，反而一定會變更糟，請找保險經紀業務解決您健康險的問題。（編按：2018年6月《保險法》已通過「殘廢」用語更名為「失能」。）
5.你知道IRR是什麼嗎？
保險業務最喜歡拿保單的預定利率跟銀行定存比，但是你知道這兩者是不同的東西嗎？你知道預定利率不等於實際利率嗎？
IRR（Internal Rate of Return）是一種投資的評估方法，也就是找出資產潛在的報酬率，其原理是利用內部報酬率折現，投資的淨現值恰好等於零。
銀行定存利率就是IRR的數值，但你有聽過業務員跟你講過IRR嗎？沒有沒關係因為你的業務也不敢算給你看，因為很多現有的保單算起來根本就比定存單爛，但是保險公司卻很喜歡賣，為什麼？你自己想想看在這邊不多說。
6.存著用小錢變大錢的心態是錯的
儲蓄險終究還是保險，保險不是投資工具，所以不會有大富大貴的時候，所以如果是存這個心態規畫保險，我只能說你慢慢等囉。
以上說完，如果你有符合任何一個條件，其實應該靜下心來思考，究竟儲蓄險對於你來說是必買還是「避買」。
本文經授權轉載自保險守門員｜自已的保險、自己了解
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保險經紀業務，因看不慣保險市場有8成以資訊不對稱來行銷，進而創立部落格寫下從業以來累積的資訊，為的是能幫助更多曾經買錯保險的保戶們買對保險，幫助更多家庭，讓保險回歸其應該要有的面貌。
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