投資型保險

8張高保額、高報酬儲蓄險一次整理!報酬率最高2.6%勝定存!

撰文者:黃大偉 更新時間:2018-11-20

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各大壽險公司的儲蓄型保單依保額或是保費的高低提供不同折扣,有的是依保費的高低,有的是依保額的高低。除了這個差異外,各保單針對不同保額的費率也都不相同,因此把不同保單放在一起做報酬率的分析比較並不容易。

為了簡化分析,我們做了以下幾個條件設定當作比較的基礎點:


1.以保費當成比較的基準:保額折扣要轉化為保費折扣,會依性別,年齡高低有些許不同。
2.以40歳男的保額費率當成計算保費的基礎,因為大部份DM都以這條件提供試算表。
3.以台幣500萬為躉繳保費。

下面提供挑選「高保額」台幣儲蓄險的5個準則給大家參考:

1.宣告利率愈高愈好。
2.附加費用率愈低愈好。
3.一定要用到高保費或高保額折扣。
4.存放期間不宜小於6年。
5.選擇終身壽險型的儲蓄險保單。

前3項是必然的,通常有較高宣告利率的保單會伴隨較高的附加費用率,在無高保費折扣的情況下,報酬率表現不會太好。但在有高保費的情況,高的附加費用率影響會被高保費折扣給降低,所以選保單的邏輯也跟著不同。因此前3項,在高保費的條件下,相輔相成,必須一起考慮,IRR會是前3項的最後綜合體現結果。

在一般保費的情況下,因無法使用高保費折扣,所以選擇保單只會放在前2項。所以第6、第7年報酬率好的保單,主要由低的附加費用率決定,而這些保單的宣告利率普遍偏低,只有2.5x%,最佳報酬率約在第6或第7年末,之後的報酬率表現就較為疲弱,且這類型保單主要是年金險保單,並不利於長期投資。

第4項存期,既然是高保額,必定是閒置資金,放愈長愈好,附加費用攤提下來,對報酬率的影響就愈低。

第5項,遺產分配不選年金險,因為年金型保單無法指定受益人。

全台最強高保額台幣儲蓄險入圍名單
保費大於500萬,下面保單在報酬率表現最優!用第7年末做比較,避掉各保單建議書針對第6年的解約金的提供方式不同,所造成混淆;有些保單提供第6年末,而有些則是提供次年初(第7年初)的。但可以發現各家差異比並不是太大,所以要找出對您最優的保單,還是建議,至少選3家保單,要到屬於您年齡層的建議書,再做比較!

1.中國人壽旺財利率變動型終身壽險(宣告利率=2.97%)
第7年末,IRR=2.44%。
第10年末,IRR=2.60%。

2.台灣人壽吉順利利率變動型終身壽險(宣告利率=2.99%)
第7年末,IRR=2.41%。
第10年末,IRR=2.59%。

3.中國人壽富利多利率變動型終身壽險(宣告利率=2.97%)
第7年末,IRR=2.40%。
第10年末,IRR=2.57%。


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