投資型保險

退休專用「配息保單」年配息24萬,而且本金不變?3風險要注意!

撰文者:陳佩儀 更新時間:2018-12-25

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大華今年40歲,有感於高齡化及少子化,他想提早做好退休規畫,不想當個又老又窮的下流老人。近期他聽朋友說有一張保單很強,只要躉繳一筆錢,不僅保證每月配息可領終身,年化配息率還高達8%,若不幸身故還可拿回躉繳保費,讓他十分心動。

他算盤是這樣打的,假設躉繳300萬元,以年化配息率8%計算,一年可領到24萬,等於每月可領到配息2萬元,只要領13年就還本,屆時他才53歲,以男性平均壽命77歲來看,至少還可以領20多年,若中途身故,子女還可領回躉繳保費300萬,似乎怎麼算都很划算。


大華算盤打得響,然而真的有這麼好康的事嗎?國際認證理財規劃顧問(CFP)景肇梅表示,這類保單為「變額年金險」,屬於投資型保單的一種;而既然名稱有投資兩字,就代表一定有風險、盈虧自負。

她說,這類保單在景氣好、投資績效佳的狀況下,沒有問題,是好的產品,但也要知道可能隱藏的風險。

風險1.保證配息,但不保證保本
景肇梅表示,在現在利率低、投資風險也很不確定的情況下,很多投資型保單設計成月配息,並告訴你年化配息率可達5%~8%,且年金險無關健康、年齡,不用核保,吸引很多定存族、退休族。

可民眾不知道的是,此類保單投資標的為平衡或債券型基金,保單價值跟淨值跑,假設連結標的投資收益不足以配出利息,則將由本金扣,也就是說,你每個月領的配息,是自己配息給自己。

投保前兩年,如果連結的標的一直虧損,到最後淨值只剩下150萬,要贖回只能贖回150萬,還要扣除一筆解約費用,解約費用各保險公司不同,很多民眾對這件事沒有認知,只知道萬一過世可拿回躉繳的300萬。

風險2.沒有攤平機制
金融海嘯時,一檔好的基金若跌了50%,投資人可以再加碼攤平,但是這類月配息保單,大部分是「類全委」保單,好處是標榜由專家幫你操盤的懶人投資,保戶不須自己做功課,缺點就是沒有攤平的機制。

而當淨值低於某個數值時(各家保險公司不同),保險公司會停止配息,這時這張保單唯一的意義就是等身故領回躉繳的300萬保費。

風險3.若貸款,小心本利攤還壓力大
有些銀行理專會建議客戶將房子抵押貸款,躉繳此類商品,若借款人年齡太高,通常會把房子作擔保,讓子女當借款人。這就出現一個問題,等貸款寬限期結束,本利攤還壓力大,月配的利息可能都拿去還款,甚至不足以償還。

更糟的情況是,若連結的標的收益不如預期,保單淨值持續下降,每個月配息愈來愈少,到最後甚至沒配,若貸款金額龐大,可能會造成家庭經濟嚴重的負擔!

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