搶救爛理財

四口之家沒存款賣家產還房貸…家庭理財鐵三角：投資、保險、存款缺一不可！

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本文介紹，上班族的年底存款大盤點。撰寫這篇文章的初衷，主要是因為，在我接觸的許多個人及家庭的理財行為中，「存款不足」的比率非常高。

多數人講到理財，可能會說「我投資股票或基金XXX萬元」，也可能會說「我一年繳保險費XX萬元」。這些理財工具，現代人或多或少都擁有一些，不足為奇。讓我驚訝的是，許多人的銀行存款，根本不足以支付半年的家庭必要開銷。

筆者認為，投資、純保險、存款，是一般上班族的「理財鐵三角」，缺一不可。只有投資與保險，但沒存款的話，三角形就有一角崩塌了（此處的純保險，指的是，只有單純「保障」這項本質，沒有還本、儲蓄、投資……等額外的）。

什麼是「家庭必要開銷」呢？
萬一突然沒工作收入（失業、無薪假），你仍然必須支付的錢。

比如，房租或房貸、水電瓦斯費、手機費、基本伙食費、定期壽險與定期傷害險保費，這些都是「維持基本生活」的必要開銷（關於定期壽險與定期傷害險，可以參考：保險大盤點：我的身價2千萬）。

舉例：單身上班族
每月房租8,500元，水電瓦斯費2,000元，手機費1,000元，基本伙食費7,000元，定期壽險與傷害險保費共1,500元，合計每月2萬。他的半年生活費，就是12萬（2萬×6個月＝12萬）。

想想看，萬一突然失業了，房租要不要付？水電瓦斯費、手機費，要不要繳？每天要不要吃飯呢？再者，定期險保費沒繳而失效了，又不巧發生意外殘廢，怎麼辦呢？

以上這些，不管有沒有工作收入，都必須支付的錢，應該先存在銀行戶頭裡，以備不時之需，這就是「應備存款」。

那麼，到底應該準備幾個月的必要開銷，才算足夠呢？
有的理財書籍會建議用3個月的生活費，有的會建議6個月，這其實沒有標準答案，要看每個人的職業特性。

如果容易找到工作的職業，比如，醫師、律師、會計師，可能只要3個月就足夠；如果沒有那麼容易找到新工作的職業，那就多抓一點。

而我自己，因為個性保守，我的存款是準備一年的必要開銷。

我建議，可以用半年生活費，當成「最基本」的目標。如果行有餘力，可以進一步再把目標放大到一年的生活費，當成「理想」目標。

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