搶救爛理財

四口之家沒存款賣家產還房貸…家庭理財鐵三角:投資、保險、存款缺一不可!

撰文者:效率理財王 更新時間:2018-01-02

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保險 理財 效率理財王


本文介紹,上班族的年底存款大盤點。撰寫這篇文章的初衷,主要是因為,在我接觸的許多個人及家庭的理財行為中,「存款不足」的比率非常高。

多數人講到理財,可能會說「我投資股票或基金XXX萬元」,也可能會說「我一年繳保險費XX萬元」。這些理財工具,現代人或多或少都擁有一些,不足為奇。讓我驚訝的是,許多人的銀行存款,根本不足以支付半年的家庭必要開銷。


筆者認為,投資、純保險、存款,是一般上班族的「理財鐵三角」,缺一不可。只有投資與保險,但沒存款的話,三角形就有一角崩塌了(此處的純保險,指的是,只有單純「保障」這項本質,沒有還本、儲蓄、投資……等額外的)。

什麼是「家庭必要開銷」呢?
萬一突然沒工作收入(失業、無薪假),你仍然必須支付的錢。

比如,房租或房貸、水電瓦斯費、手機費、基本伙食費、定期壽險與定期傷害險保費,這些都是「維持基本生活」的必要開銷(關於定期壽險與定期傷害險,可以參考:保險大盤點:我的身價2千萬)。

舉例:單身上班族
每月房租8,500元,水電瓦斯費2,000元,手機費1,000元,基本伙食費7,000元,定期壽險與傷害險保費共1,500元,合計每月2萬。他的半年生活費,就是12萬(2萬×6個月=12萬)。

想想看,萬一突然失業了,房租要不要付?水電瓦斯費、手機費,要不要繳?每天要不要吃飯呢?再者,定期險保費沒繳而失效了,又不巧發生意外殘廢,怎麼辦呢?

以上這些,不管有沒有工作收入,都必須支付的錢,應該先存在銀行戶頭裡,以備不時之需,這就是「應備存款」。

那麼,到底應該準備幾個月的必要開銷,才算足夠呢?
有的理財書籍會建議用3個月的生活費,有的會建議6個月,這其實沒有標準答案,要看每個人的職業特性。

如果容易找到工作的職業,比如,醫師、律師、會計師,可能只要3個月就足夠;如果沒有那麼容易找到新工作的職業,那就多抓一點。

而我自己,因為個性保守,我的存款是準備一年的必要開銷。

我建議,可以用半年生活費,當成「最基本」的目標。如果行有餘力,可以進一步再把目標放大到一年的生活費,當成「理想」目標。


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