搶救爛理財

四口之家沒存款賣家產還房貸…家庭理財鐵三角:投資、保險、存款缺一不可!

撰文者:效率理財王 更新時間:2018-01-02

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保險 理財 效率理財王

舉例:四口之家
有土地貸款800美元,還有房貸、車貸,與日常支出。

剛好看到2018.12.26.工商時報的這則新聞:〈聯邦員工放無薪假,賣家產付房貸〉,可以當成我們探討的另一個實例。節錄如下:


田納西州的泰勒.法奇(Taylor Futch)夫婦表示,美國政府部分停擺已經加重他們的家庭壓力。他們一家四口只依靠先生一份薪水,他在國家公園擔任野生生物學家。法奇夫婦有一筆800美元(約合新台幣2萬4,000元)的土地貸款要在1月初償還,還有房貸和車貸,以及日常支出。

法奇太太說:「我們試著把一些值錢的東西拿出來,以便在需要時拿到臉書或eBay拍賣。」

一般人看到這則新聞的反應,很可能是:這對夫婦好可憐,放無薪假,竟然要變賣家產來支付房貸。但我看這新聞的第一個反應是:假如有緊急預備金「家庭半年必要開銷」,他們不必如此。

存款是理財的第一順位
存款,是最基本的理財行為,就像蓋房子要先打地基;要跑步前,要先學會走路。有了足夠半年開銷的應備存款,這桶「緊急預備金」之後,還有多餘的錢,才可以拿來投資。先會走,再來學跑。畢竟,萬一失業了,房貸繳不出來,怎麼辦?孩子的奶粉尿布錢,哪裡來呢?

當然,可以選擇變賣股票或基金。但是,萬一這時候的股價或基金淨值,低於你的原始買進成本,你賣,還是不賣呢?如果這時候,戶頭有應備存款,第一順位可以選擇用存款支付房貸及生活費。變賣股票或基金,可以擺在後面的選項,這才是合理的理財順序。

至於,出國旅遊、吃一客幾千元的豪華海陸大餐、KTV夜唱到天亮……,這些算是「奢侈開銷」,並非必要。想想看,你都沒收入了,還有心情與閒錢去吃大餐、出國、夜唱嗎?如果遇到這種邀約,我的建議是,先找到工作再說吧!

小結
一句話複習本文重點,應備存款的基本目標:半年必要開銷;理想目標:一年必要開銷。

我的解說完畢,接下來,換正在看文章的你上場了。找出你所有的銀行存摺,問問自己:「我的每月必要開銷有多少呢?」「我的存款足夠半年必要開銷嗎?」

如果足夠,恭喜你!年底存款盤點過關。如果不足,也別擔心,從下個月薪水開始提撥,每月1萬、5,000、2,000都好,依據個人能力,慢慢存、積少成多,朝著存款目標前進吧!


本文經授權轉載自效率理財王
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效率理財王,大學保險系畢業,但沒當過一天保險業務員。

部落格2011年成立,累積200篇理財文章。三大主題:應備存款、指數化投資、純保險,推廣「投入最少的時間、金錢」,達成「最有效率」的投資成果及保險保障。

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