投資型保險

2019年買美元保單,2大風險要注意!

撰文者:陳佩儀 更新時間:2019-02-01

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匯率 美元保單 外幣保單


受美國一路升息影響,2018年美元保單熱賣,新契約保費收入全年預估將突破5,000億元,創下史上新高紀錄。2019年預期美國仍會持續升息,在台美利差持續擴大下,各家壽險公司為避開匯率風險,都打算大賣外幣、美元保單,達到匯率自然避險的目的。在此趨勢下,投資人購買美元保單需要注意什麼呢?

根據金管會統計,2018年前11月外幣保單的新契約保費收入達5782.27億元,年成長26%,其中美元保單新契約保費收入達160.49億美元(約合新台幣4,808億元),比前年同期成長21%,占外幣保單約83%左右。而美元保單中,以投資型保單成長最多,年增45%、新契約保費收入為52.16億美元(約合新台幣1,557億元)。


2019年在美國升息趨勢不變、台美利差持續擴大以及壽險公司全力推動下,美元保單可能比今年賣更多,今年以來,多家壽險公司都將美元保單宣告利率拉高到4%,讓不少本來沒有購買意願的人都蠢蠢欲動。對此,國際認證理財規劃顧問(CFP)吳士賢提醒投資人購買美元保單有以下二大風險。

風險1.美元保單成本相對高,小心賺了利率賠了匯差
2018年美國共升息4次,今年美國將繼續保持升息步調,美元在升息趨勢牽引仍維持強勢,新台幣相對弱勢,以需繳1,000美元計算,若新台幣兌美元匯率30元,需繳新台幣3萬元;若新台幣兌美元匯率升至28元,保戶僅要繳2萬8,000元,前後相差2,000元,這時購買美元保單,不僅成本相對來的高,也要考慮保單到期時,美元兌換回台幣的匯率風險。

不過吳士賢說,對於未來有美元需求,沒有要換回台幣的人來說,匯率就不是需要承受的風險,是比較適合投資此類保單的;但對只追求投資報酬率的人來說,匯率波動就是要考量的重點,以免賺了利率賠了匯差。

風險2.提早解約有虧本風險,短期存放效益不大
定存解約不會虧到本金,頂多是沒有利息;而保單提早解約會扣掉一筆解約費用,因此一定要確定這筆錢是短期內不會用到的閒置資金,否則,多數保單前兩年度解約費用率都很高,無法百分百拿回本金。

另外,保險公司會有行政成本、業務員的佣金,因此保單的效益來自時間,前面幾年的投資報酬率一定不好,若保單是6年期,一定要放滿6年以上,才會有明顯的增值效益,如果未到6年就要拿回來,效益也不高。

還需注意的一點是,業務員算給你看的投資報酬率,通常是以宣告利率計算,若宣告利率不如預期,只有預定利率,有可能要花更長的時間,才會達到原本計算的投資報酬率。

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