醫療險
用保險守住辛苦錢》達人：每月5千就能一次買足醫療險和儲蓄險
撰文者：王大包 更新時間：2019-02-01
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台灣的民眾相當喜歡存錢。根據萬事達卡公司統計，台灣約有8成的民眾每月會把薪資的27%放至儲蓄工具，高居亞太地區第一。
儲蓄是一種好習慣，不過要先把順序弄對，才不會讓辛苦存下來的錢瞬間化為烏有。
先購買醫療保障，再考慮購買儲蓄
目前市面上比較常見的儲蓄險有6年、10年、20年等等，比較大眾的儲蓄金額大約從每個月3,000元到每個月1萬元不等。
如果以30歲男性為例，購買基本的醫療保障商品，每年保費從1萬5,000元到4萬元不等，部分商品會隨年紀調升。
我有些朋友，他們總是先選擇儲蓄險商品，對於一般醫療保障卻一點概念也沒有，甚至連最基本的罐頭保單都提不起勁。其中最主要的原因是，儲蓄險的錢是拿得回來的，醫療險則不一定。而這些對於醫療保險不感興趣的朋友，都覺得等發生的時候再說吧，或是有些根本不覺得自己這輩子會生什麼大病。
這是一個主觀意識，所以要繼續討論下去之前，我們要先有一個共識，我們這輩子都有「機會」會生幾次的病而住院！
我們不一定會生病，只是都有「機會」。保險也是理賠未來誰都不能預料的風險啊！所以如果我們都覺得自己未來有機會生病的話，就繼續討論下去吧！
以一個25歲剛出社會的新鮮人來說，平均一個月可以從薪水裡撥出3,000～1萬元來做儲蓄的準備，我們就取每個5,000元就好。假設這個新鮮人購買了一份20年期的儲蓄險，那麼滿期之後，連本帶利約可拿回140萬元左右。
如果這個新鮮人是先選擇購買中等醫療險的話，平均一年的保費約為3萬塊左右。20年總繳保費約會到65萬（含保費調漲）。
假設20年後，新鮮人變成老鳥了，身體也一直沒病沒痛的，那麼這時候他可以把儲蓄險裡的140萬領回來，而醫療的部分有一些已經滿期終身保障了，不過有一些定期的險種先前繳納的保費就等於沒有了，沒有的部分大約23萬。
所以如果未來都沒發生事情的話，儲蓄險可以幫他多領到20萬左右的利息，而醫療險則有約23萬是沒有效益的。
另一個可能是剛好在第20年的時候，這個人因為工作壓力、生活作息不正常、有毒食物等等因素，罹患國人罹患率最高的大腸癌。確診後醫生告知，需進行兩手術切除部分腸道，需收取10萬手術費、切除後需吃標靶藥物（每個月15萬）治療至少需吃8個月再觀察狀況。治療期間總計需住院45天每天須補差額1,500元（總計6萬7,500元）、放化療（10萬）、看情況需靜養2年（工作收入損失72萬）。
合計，假設在一年內治療好（一般需2～3年），需花費218萬上下。
那麼如果是購買儲蓄險的人，就必須把存到的140萬領回繳到醫院，還必須去籌到剩下的78萬才夠。
如果是購買醫療險的人總共約可理賠到350萬左右，支付完醫療費用後還剩下132萬可以安心的休養2到3年，且保單持續有效。
所以只儲蓄的話發生事情，不只會讓存了20年的錢瞬間化為烏有，還必須想辦法借到不足的78萬差額，而購買醫療險的人則可以安心的療養且還多了132萬去做想做的事。
就理性討論，我們比較不會因為20年存不到140萬或是繳了60幾萬的保費而怎麼樣。反而以後的突然哪一天，發生事情，急需一筆200萬的費用，這筆錢比較可能造成我們一個很大的負擔，甚至拖累到親朋好友。
試想，辛苦存的20年的錢，瞬間歸零甚至變成負債的感覺！
收入不高也可以先購買最基本的醫療保障
很多人覺得收入不高，所以不該再多花錢購買保險。
一個年收入20萬的人生病，跟一個年收入200萬的人生病，他們要花的醫療費用是一樣。不會因為誰的收入比較低就比較便宜。再者，有錢人假設生病了而沒有保險，可能可以用自己的資產或是收入來支付，但是我們都沒有這樣的能力時，就只能靠保險。
所以我們說，保險是轉嫁我們無法負擔的風險，對於這樣無法自行負擔的風險，我們一般收入或是低收入的人就更需要了，因為我們能承擔的風險程度相對較低。因此，為了不讓事故發生後造成更大的負擔或是拖累家人，我們才更需要保險。
所以筆者建議即使認為自己收入不高，也必須先購買基本的醫療保障以保障自己及家人。
一般來說，筆者建議可以投保下列內容：1張產險公司的意外險＋2張醫療實支實付險＋定期壽險＋一次性給付的癌症險或是重大傷病險＋定期殘廢扶助金。
以上內容僅供參考，可依據個人狀況調整內容。
這樣的罐頭內容已經可以解決很大部分的意外或是醫療問題了。如果以30歲男性來看，年繳保費大約會落在1萬6,000元上下（女性會便宜一些），等於每個月花1,000多元而已。我相信一個1,000多元不會造成太大的負擔，卻可以在發生風險時，給予非常大的幫助。
所以真的建議，如果現在還沒有基本的醫療保障的話，可以稍微了解一下喔～
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