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35～45歲民眾近7成退休金準備不足！用「退休金3支柱」建立源源不絕資金池

撰文者：《Smart智富》真．投資研究室　更新時間：2019-08-02 瀏覽數：65,970

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你是否問過自己以下問題：須工作到幾歲才能退休？要準備多少錢才能退休？面對此類退休議題時，多會感到迷惘。

根據2019年國立政治大學與台灣人壽合作「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，將近5成受訪者表示，不知道退休金從何而來，其中認為退休金準備充裕的受訪者竟不到5%（詳見圖1）；且根據該退休調查，年輕的25～35歲及35～45歲世代，都有超過60%受訪者認為退休金不足，對未來退休最沒信心（詳見圖2）。

這也難怪，在如今高齡化、少子化且房價、物價高漲的年代，許多人認為微薄的薪水光供應日常支出就已捉襟見肘，哪有時間去想以後、去想未來退休的事呢？更有人認為，平常不是都有繳勞保、提撥勞退？退休後靠這些年金、退休金來支應生活即可，應該不用再自行儲蓄或進行投資吧？

退休金應著重個人理財儲蓄，累積被動收入
但是在人口高齡化及少子化的影響下，光靠政府退休年金恐怕遠遠不夠支應未來退休後的基本生活所需，更遑論高品質的退休生活。

那麼，該如何自提與進行退休金儲備呢？在進行退休金儲備時，一般會分成3項主要來源，分別為政府退休年金、企業退休金和個人理財儲蓄，三者又被稱為「退休金3支柱」。

過去在運用退休金3支柱時，就如同圖3左側，大部分的退休金來源為政府提供的退休年金，即為最基本的退休收入，如國民年金、公教人員保險、勞工保險及軍人保險等；再來，則是依靠雇主為員工所提撥的各式退休金，例如退撫基金或一般勞工所擁有的勞工退休金；最後，金額最少的一部分，才是個人理財儲蓄，即為自行儲蓄、投資所獲的個人收入。

翻轉退休金3支柱，退休應首重個人理財儲蓄
隨著時空環境改變，過去運用3支柱的觀念，也必須有所調整，現在單靠政府保險所提供的年金，難以因應退休生活。而退休金的儲備，應該轉為像圖3右側一般，徹底顛覆過去的儲備概念，以「個人理財儲蓄」的占比最重、最為優先，依序才是企業提撥的退休金及政府所提供的退休年金。