輕鬆退休去

首席精算師分享,退休規畫照這6步驟就對了!

撰文者:佛瑞德列克.維特斯、譯者:蕭美惠 更新時間:2019-10-18

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請仔細看看圖1,那些需要照顧重大疾病親人的人,可能不會感到訝異。至於那些認為自己退休後的前10年或20年只需要擔心如何支付下一趟加勒比海郵輪費用的人,這張圖可能是一個警訊。



在我們不斷被耳提面命人類比以往長壽的時代,或許很難相信一般人從50歲活到70歲不死亡,或是不罹患重大疾病的機率不超過5成。我所說的重大疾病是指很嚴重的疾病,例如危及性命的癌症、心血管疾病或者腎衰竭(《精算師給你做得到的安心退休指南》第21章有列出完整清單)。我們或許活得更久,可是人類依然是個脆弱的物種。那麼,為何要執著於發病率?這些統計數字是我們退休規畫的重要環節。如果我們能夠把焦點由我們可以活多少年,轉移到我們還剩下幾年可以健康地活著,我們便可以在有時間和能力的時候,採取更好的行動。

舉例來說,假如你現在50歲,你或許認為自己還可以活個35年~40年,甚至更久。另一方面,如果你預期自己行動自如的歲月只有20年以上(或以下),這很可能影響你何時退休?你在60幾歲要做什麼?以及你花用退休儲蓄的速度。餘命只是我們在本書需要討論的議題之一,不過我講太快了。

我要跟你分享一個小祕密,退休規畫只須按照以下6項步驟,就是這麼簡單明瞭:

1.將每年收入10%儲蓄起來。
2.投資資產配置以股票為主的低成本基金。
3.不論市況好壞,都維持相同的資產配置。
4.除了自己住家的房貸,要避免負債。
5.在退休前償清你的房貸。
6.退休時購買1份年金險。

這6項步驟看起來十分簡單,確實如此。如果你整個工作生涯都確實照做,而且沒有經歷長期失業或重大疾病,你不可能錯得太離譜。事實上,你將比相同年齡層的大多數人都過得好。那麼,你為什麼需要這本書?或者是任何有關退休規畫的書?如果把達成退休目標比喻為抵達旅行目的地,那麼上述6項步驟或許可以讓你到達你想去的國家,但不是你想去的州或省分。況且,你選擇的旅遊路線或許不是最廉價、最簡短,或是最怡人的。

進一步延伸這項比喻,若缺乏更多資訊的話,你可能無法看出沿途的潛在危險。

在本書中,我將盡可能詳細說明你的退休目標,以及達成目標的可能方法。我將使用下列程序:

1.說明你需要的退休收入占你退休前最後就業收入的百分比,我們將之稱為「退休收入目標」。

2.以你的退休收入目標為基準,決定你在退休那一天之前必須儲蓄多少錢,我們將稱之為「財富累積目標」,知道這個金額後,你將更容易檢驗自己準備退休的進度。

3.設定你的個人財富累積目標後,思考可以幫助你達標的儲蓄策略。

4.假設你在準備好退休時達到財富累積目標,你接著需要一項以合理、持久方式在退休後花用財富的策略。


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