輕鬆退休去
首席精算師分享，退休規畫照這6步驟就對了！
撰文者：佛瑞德列克．維特斯、譯者：蕭美惠 更新時間：2019-10-18
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請仔細看看圖1，那些需要照顧重大疾病親人的人，可能不會感到訝異。至於那些認為自己退休後的前10年或20年只需要擔心如何支付下一趟加勒比海郵輪費用的人，這張圖可能是一個警訊。
在我們不斷被耳提面命人類比以往長壽的時代，或許很難相信一般人從50歲活到70歲不死亡，或是不罹患重大疾病的機率不超過5成。我所說的重大疾病是指很嚴重的疾病，例如危及性命的癌症、心血管疾病或者腎衰竭（《精算師給你做得到的安心退休指南》第21章有列出完整清單）。我們或許活得更久，可是人類依然是個脆弱的物種。那麼，為何要執著於發病率？這些統計數字是我們退休規畫的重要環節。如果我們能夠把焦點由我們可以活多少年，轉移到我們還剩下幾年可以健康地活著，我們便可以在有時間和能力的時候，採取更好的行動。
舉例來說，假如你現在50歲，你或許認為自己還可以活個35年～40年，甚至更久。另一方面，如果你預期自己行動自如的歲月只有20年以上（或以下），這很可能影響你何時退休？你在60幾歲要做什麼？以及你花用退休儲蓄的速度。餘命只是我們在本書需要討論的議題之一，不過我講太快了。
我要跟你分享一個小祕密，退休規畫只須按照以下6項步驟，就是這麼簡單明瞭：
1.將每年收入10%儲蓄起來。
2.投資資產配置以股票為主的低成本基金。
3.不論市況好壞，都維持相同的資產配置。
4.除了自己住家的房貸，要避免負債。
5.在退休前償清你的房貸。
6.退休時購買1份年金險。
這6項步驟看起來十分簡單，確實如此。如果你整個工作生涯都確實照做，而且沒有經歷長期失業或重大疾病，你不可能錯得太離譜。事實上，你將比相同年齡層的大多數人都過得好。那麼，你為什麼需要這本書？或者是任何有關退休規畫的書？如果把達成退休目標比喻為抵達旅行目的地，那麼上述6項步驟或許可以讓你到達你想去的國家，但不是你想去的州或省分。況且，你選擇的旅遊路線或許不是最廉價、最簡短，或是最怡人的。
進一步延伸這項比喻，若缺乏更多資訊的話，你可能無法看出沿途的潛在危險。
在本書中，我將盡可能詳細說明你的退休目標，以及達成目標的可能方法。我將使用下列程序：
1.說明你需要的退休收入占你退休前最後就業收入的百分比，我們將之稱為「退休收入目標」。
2.以你的退休收入目標為基準，決定你在退休那一天之前必須儲蓄多少錢，我們將稱之為「財富累積目標」，知道這個金額後，你將更容易檢驗自己準備退休的進度。
3.設定你的個人財富累積目標後，思考可以幫助你達標的儲蓄策略。
4.假設你在準備好退休時達到財富累積目標，你接著需要一項以合理、持久方式在退休後花用財富的策略。
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