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開車載人出車禍，強制險會賠嗎？買車險記住口訣：「先保人，再保車」
撰文者：SARAcares莎拉保險網 更新時間：2020-06-22
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不少人買車是為了接送親友，或是朋友相約一同開車出遊，若因自己開車不慎發生事故，導致己方或對方所載的乘客傷亡，有保強制險就能賠嗎？若不夠賠的話，需要哪些車險項目才有保障呢？
當肇事責任在自己身上的時候，針對己方乘客傷亡的求償，可以用「強制險」和「乘客體傷責任險」來理賠；至於對方乘客傷亡的求償，則是用「強制險」、「第三人責任險」和「超額責任險」依序來理賠。
少數保險公司方案有綁特定條件，若同時保「超額責任險」+「乘客體傷責任險」時，超額責任險理賠對象包含己方乘客。
強制險可賠己方和對方乘客
強制險是政府規定車主必要投保的車險項目，目的是為了保障事故受害的一方可以快速獲得理賠，因此它的理賠對象是肇事駕駛本身之外的其他人，無論是己方乘客、對方駕駛及乘客，甚至路人，都在保障範圍內。
當車禍發生時，首先可用強制險賠償乘客，不過由於強制險的法定限額無法增減，有「身故失能最高賠200萬元、體傷最高賠20萬元」的限制，如果若肇事責任在自己，且只有投保強制險的話，一旦賠償金額超出，不足的金額就得自掏腰包了。
乘客體傷責任險須附加在第三人責任險下
許多車主會投保任意險來彌補強制險的不足，一般投保任意險的首選項目是第三人責任險，它可以保障對方駕駛及乘客、還有路人，但不包含己方乘客，若擔心額度不足以賠償己方乘客，建議車主可添加乘客體傷責任險的保障。
乘客體傷責任險中所講的乘客是指「己方乘客」，也就是除了駕駛人之外、乘坐或上下被保險汽車的人，因此無論搭載的是家人、朋友、同事、客戶、受僱人員…皆在保障範圍內。
乘客體傷責任險不能單獨購買，須先投保第三人責任險後再以附加條款投保。當車禍發生時，不少人誤以為只要乘客受傷就能用乘客體傷責任險理賠，其實必須以下3點同時成立，才符合它的理賠條件：
1.肇事責任在於自己；
2.造成己方乘客在乘坐或上下車時傷亡；
3.己方乘客依法提出賠償請求。
其中一般人較容易被忽略的是，當傷亡乘客是駕駛人的親朋好友，往往礙於情面不好意思訴諸公堂，但乘客體傷責任險必須是乘客「依據法律途徑申請賠償請求」之下才能申請理賠，且透過「書面和解」、「調解」或「法院訴訟」來做賠償金額的認定。
營業用車輛不在乘客體傷責任險保障內
對於乘客體傷責任險，除了必要理賠條件，還須注意一些除外狀況，例如故意或營業獲利的行為，這些都不包括在理賠範圍內，如下列所示：
1.乘客的故意行為。
2.乘客毆鬥、自殺或犯罪行為。
3.乘客本身的疾病、殘疾。
4.因罷工、暴動或民眾騷擾而導致。
5.被保險汽車因出租給別人，或是用於收受報酬載運乘客或貨物等類似行為。
尤其是第5點，有些車主將自用車輛改成兼差吏使用的交通工具，容易忽略這樣的行為已不在一般用車險的保障範圍內了。還有其他違法事項如酒駕、吸毒等，也是不符合理賠範圍的。其他違法事項如酒駕、吸毒等，也是不符合理賠範圍的。
先保人再保車，乘客體傷責任險補足己方乘客的保障空缺
一場事故發生，多半皆會造成雙方傷亡，甚至波及路人，因此各項車險的保障對象各不同，可協助駕駛人因應不同情況去處理。最陽春的車險保障莫過於僅有政府規定的強制險，事實上有90%的車主會選購最基本的任意險──第三人責任險，來增加理賠額度及補充財損理賠。但以「先保人，再保車」的保險原則來看，其他第三人都有了保障，唯獨己方乘客沒有，且一般車主所載的乘客多為家人親友，想給予他們保障的話，最符合的項目就是乘客體傷責任險了。
市面上含有乘客體傷責任險的方案，保費多落於5,000元～1萬元之間，其中包括強制險、第三人責任險這些基本車險項目，相較於入門款方案，保障面向更廣且額度提升，這樣一來就能獲得較進階的保障，將每個人都顧到。
本文經授權轉載自SARAcares莎拉保險網
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