投資型保險
6年期保單利率比定存高！ 但這些事業務員沒說出口
撰文者：夏韻芬 更新時間：2016-11-10
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Q：有張保額100萬元的6年期保單，以我今年44歲試算，活到75歲，每年領2萬2,500元，這段期間共領回57萬元。這樣投報率不就是57%？但我計算後，這樣30年的利息不到2%，跟保險業務員告訴我的每年2.28%並不一樣，我是保守公務員，可以請你清楚地告知嗎？ （網友 小如）
A：這類6年期的儲蓄型保單概念，就是持有前6年，如果解約，會有折損本金的風險。
如果你撐不到6年（臨時有資金需求），而在6年內解約的話就會大賠錢。儲蓄型保單的介紹當中，都會有試算表格，列出每年初繳交保費以及年度末解約金（在當年度末之前解約可拿回的金額）。假設第1年保費16萬8,800元，解約金10萬3,200元，就代表你買了這張保單之後，若突然需要用錢，不到1年時就解約，你只能拿回10萬3,200元，平白損失6萬元。
因為這是6年期保單，所以通常在繳滿6年後，「解約金」加上每年保險公司給你的「生存保險金」，才會等於或高於你支付的所有保費，也就是繳滿6年後才不會有本金的損失。
若持有滿7年以上，你才會開始領到每年2萬2,500元的生存保險金，解約金則是不太會變動，跟持有滿6年的解約金是相同的。算起來的年化報酬率則會比目前的定存利率好一些，但會比保險員告知的2.28%還低。別忘了，繳交的保費當中，還有一部分要支付保險公司的行政成本。
了解商品之後，接下來你要評估，買這樣的保險，可以撐過6年不用到這筆錢嗎？會不會臨時需要用錢，出現解約賠錢的損失？還有，1年2萬2,500元的現金流收入，能不能滿足你未來的現金需求？這才是你投保前該考慮的重點。
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