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戳破儲蓄險12%高利糖衣 Excel簡單算出實質年化報酬率
撰文者：魯肉丸子 更新時間：2017-06-02
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STEP4
①只要以上3個步驟，就能算出一張保單的實際年化報酬率了，但我們還有兩個商品要比較，不需要重新建立新表格，只要將設定好的表格範圍選取，按右鍵「複製」，就能夠連計算公式都一併複製。
②接著在旁邊的空白儲存格裡，如F1，點擊「右鍵」選擇「貼上選項」的「貼上」，就可以將剛剛的表格整個複製完畢，我們只需要更改第1列的商品名稱就好，例如改成「A-2」。
STEP5
這些前置作業都設定完之後，接下來只要將各個商品的「保費」、「到期領回」的數據填入，馬上就可得知答案。
以商品A-1為例，我們已經得知年繳保費要4萬9,680元，由於IRR的計算是根據現金流，因此屬於「付出去」的保費，就必須在數字前加上負號，變成填入「-49,680」，代表這筆是「支出」。
STEP6
將每期的保費支出都填完後，接著填入「到期領回」的數據，此部分是屬於「收入」，因此數據前無須加上負號，以商品A-1為例，為6年期滿後才一次領回30萬，故在C9填入「300,000」，其餘C3∼C8則要填入「0」（也可省略不填，在這邊不影響計算）。輸入完後，從圖中就可以發現Excel已經算好商品A-1的年報酬率為0.18%，比定存利率還要低。
STEP7
商品A-2也如A-1一樣，只要根據不同的繳款金額與收入，依序填入即可。由於是躉繳（一次繳清保費）的商品，那我們就只要在第0期保費填入「-265,590」，並在第6期填入領回的「300,000」，就能算出年報酬率是2.05%。
每期固定領回，必須填入「生存金」
A-1和A-2的產品，皆屬於到期後才一次領回的保單類型。但B產品則屬於另外一種儲蓄險，像這種就算還在繳費期間，每期或固定期間仍可以領到一定的金額，大部分將之稱為「生存金」。
像是B商品就是年繳3萬7,305元，繳滿3、6、9年時，各可領回3萬元的生存金，期滿後再一次領回30萬元的滿期金，那這張保單的年化報酬率又是多少呢？以下將以剛剛實際製作好的Excel表，教讀者如何使用，才能算出這種包含生存保險金的儲蓄險保單的實質年化報酬率。
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