投資型保險

投資型保單有3種　你買對了嗎？

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朋友介紹小娟投保一張投資型保單，說它同時有保障、投資雙功能，還能連結上百檔基金，但她想起之前業務員說的投資型保單，卻說沒有保障，只有投資累積資產的功能，一樣是「投資型保單」為何有這些差別？

2017年投資型保單大賣，但很多人跟小娟一樣，被投資型保單的種類搞得「霧煞煞」。保險公司指出，投資型保單是一種「統稱」，其實投資型保單依有沒有保額、能不能彈性繳費，又分為「變額壽險」、「變額萬能壽險」與「變額年金險」3種，因功能不同，適合的族群也不同。

變額壽險：保額可變動，但市場較少見
既然有「壽險」2字，「變額壽險」即代表有壽險保額，被保險人若身故，受益人即可領取身故保險金。但因為多了「變額」2字，代表壽險保額，可以隨被保險人的需求變動，在年輕、家庭責任沉重時，可先拉高保額，等年紀大、責任減輕時，再向保險公司申請降低壽險保額。

但目前在市售保單中，變額壽險較少見，較常見的，是一樣具有壽險保額，但功能多一點的「變額萬能壽險」。

變額萬能壽險：有保額繳費彈性，適合小資族或三明治族
和「變額壽險」一樣，有壽險保額，且可隨被保險人不同年齡與需求，調整保額多寡。但最主要是多了「彈性繳費」的功能，彈性繳費的意思是，保戶可在原先與保險公司擬定的繳費週期外，再額外彈性繳費。

舉例來說，若小娟決定以月繳3,000元的方式，投保投資型保單，當年底她領到年終獎金，想從中撥一部分投入保單中，若她買的是變額萬能壽險，即可接受這筆保費，但若買的是變額壽險，因沒有彈性繳費功能，就不會接受。

變額萬能壽險因具有壽險保額、繳費又彈性，多數保險公司都有銷售，適合有壽險保額需求，資金有限、想享有較多繳費彈性的小資族或三明治族。

變額年金險：沒有壽險保額
最後一種投資型產品的種類，則是「變額年金」，它的特色是「沒有壽險保額」，要保人繳的保費，扣除相關費用後直接進入投資帳戶，連結保戶在投保時即選擇的投資標的，保單帳戶價值隨著投資標的的績效而變動。

因為有「年金」2字，保險公司會與被保戶約定一個發放年金的時間點，到了該時間，保單帳戶價值就會依保戶投保時，自行選擇的一次提領或分年提領做發放。變額年金沒有壽險保額，適合沒有壽險保障需求，或是想累積資產，實現長期理財目標的民眾投保。

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