保險常識

雙薪家庭、每月給媽媽5000元，壽險應該保多少？年終保險規畫盤點：提早補足保障缺口！

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本文介紹，年底保險大盤點。以我自己正在繳費的高額理賠保險為例，我的「身價」高達2,000萬。

請注意，此處所說的高額，指的是，保險公司理賠給我的「保險金」很高，並非我繳給保險公司的「保險費」很高。

在人身保險中，保障範圍最大、理賠金額最高的，就是壽險與傷害險。

現在，我正在繳費的定期壽險，保額共600萬元。我的定期傷害險（俗稱意外險），保額共1,500萬。

情況1》身價2,000萬
如果，我因為意外傷害而身故，我的家人可以得到2,100萬的理賠（600萬定期壽險＋1,500萬定期傷害險）。

傷害險，俗稱意外險，它的定義是「非疾病、外力所致、突發狀況」。比如，車禍。

從理賠的角度分析，我的「身價」高達2,100萬。只是，這筆錢，我自己拿不到，我的身故保險金受益人可以，這會是我媽媽跟我太太。

情況2》身價600萬
如果，我不是因為意外傷害而身故，而是生病身故或自然死亡，那就只有壽險可以理賠。這樣，我的家人可以得到600萬的理賠金。兩項分別說明如後：

定期壽險600萬：給媽媽的孝養金，給太太的安家費
這張保單，是幾年前我剛結婚的時候買的，受益人是我媽媽跟我太太。

我跟妹妹，每月分別給媽媽5,000元零用錢，算不上多，但畢竟是一點孝心。這個孝養金換算一年，就是6萬元（5,000元×12個月＝6萬元）。當時媽媽約55歲，假設活到100歲，這45年間，我給她的孝養金會有270萬（6萬×45年＝270萬）。

萬一，我比媽媽早走，怎麼辦呢？這就是定期壽險發揮功用的時候。壽險是要解決「走得太早，責任未了」的問題。萬一我現在走掉了，孝養金的重擔，不能全部丟給妹妹。上述計算的孝養金責任有270萬，我取概數300萬，來規畫保額。

我這張保額600萬的定期壽險，其中300萬是給媽媽的孝養金。另外的300萬，是給太太的安家費。

我跟太太，各自都有工作收入，我們共同負擔家計，每月家裡的水電費、超市採買食材的伙食費、汽車牌照稅、燃料稅，這些基本開銷，我們都是一起分擔。

萬一我比她早走，我希望能留下一筆錢給她，讓她不至於因為我的離開，一個人負擔沉重的家庭開銷。所以，也規畫了300萬的壽險保額給太太，可以算是給太太的安家費。

我太太也有她的父母要孝養，她也規畫了自己的定期壽險，保額是給她媽媽跟我。我們夫妻是彼此的身故保險金受益人（關於壽險，還可參考：如何估算壽險保額？）。

定期傷害險1,500萬：給自己的意外傷殘理賠
（編按：2018年6月《保險法》已通過「殘廢」用語更名為「失能」。）今年10月，台鐵發生普悠瑪號列車翻覆的重大意外，許多網友開始推廣，買台鐵車票要用信用卡，因為刷卡買票，銀行有贈送旅行平安險（意外傷害險）。

這是個不錯的保險意識。但，我要提醒一下：「非台鐵的意外事故，你有買保險嗎？」買保險要考慮的因素之一是，「保障範圍」愈大愈好。我們不一定只有搭火車才會發生意外。走路、騎腳踏車、騎機車、開車……，如果在這些情況發生意外，光是刷卡買台鐵車票，是無法理賠的。

那怎麼辦呢？自己買一張意外傷害險。像我，主要交通工具是機車，我買了1,500萬的定期意外傷害險，一年保費合計才1萬5,000元左右（每間保險公司投保上限500萬，我買3間，合計1,500萬）。

假如我騎車發生車禍，斷了一條腿，無法恢復，依照傷害險的殘廢等級表，可以理賠50%。那麼，我可以得到750萬的傷害險理賠（1,500萬×50%＝750萬）。

斷了一條腿，我可能無法繼續從事原本的工作，無法上班賺錢養活自己。有了這750萬的傷殘理賠，讓我的生活費來源有著落，不會因此拖累家人。

要知道，意外傷害險，不只有意外身故理賠，意外殘廢也有理賠哦。這是意外傷害險最常被忽略的功能（關於傷害險，還可參考：意外傷害險常見錯誤觀念）。

小結
以上是我個人的年度保險盤點，這是符合我自己的需求。然而，每個人的需求不同，趕緊拿出您的保險單，盤點您自己的保單吧。

本文經授權轉載自效率理財王
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效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。

部落格2011年成立，累積200篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。

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