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用保險守住辛苦錢》達人:每月5千就能一次買足醫療險和儲蓄險

撰文者:王大包 更新時間:2019-02-01

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台灣的民眾相當喜歡存錢。根據萬事達卡公司統計,台灣約有8成的民眾每月會把薪資的27%放至儲蓄工具,高居亞太地區第一。

儲蓄是一種好習慣,不過要先把順序弄對,才不會讓辛苦存下來的錢瞬間化為烏有。


先購買醫療保障,再考慮購買儲蓄
目前市面上比較常見的儲蓄險有6年、10年、20年等等,比較大眾的儲蓄金額大約從每個月3,000元到每個月1萬元不等。

如果以30歲男性為例,購買基本的醫療保障商品,每年保費從1萬5,000元到4萬元不等,部分商品會隨年紀調升。

我有些朋友,他們總是先選擇儲蓄險商品,對於一般醫療保障卻一點概念也沒有,甚至連最基本的罐頭保單都提不起勁。其中最主要的原因是,儲蓄險的錢是拿得回來的,醫療險則不一定。而這些對於醫療保險不感興趣的朋友,都覺得等發生的時候再說吧,或是有些根本不覺得自己這輩子會生什麼大病。

這是一個主觀意識,所以要繼續討論下去之前,我們要先有一個共識,我們這輩子都有「機會」會生幾次的病而住院!

我們不一定會生病,只是都有「機會」。保險也是理賠未來誰都不能預料的風險啊!所以如果我們都覺得自己未來有機會生病的話,就繼續討論下去吧!

以一個25歲剛出社會的新鮮人來說,平均一個月可以從薪水裡撥出3,000~1萬元來做儲蓄的準備,我們就取每個5,000元就好。假設這個新鮮人購買了一份20年期的儲蓄險,那麼滿期之後,連本帶利約可拿回140萬元左右。

如果這個新鮮人是先選擇購買中等醫療險的話,平均一年的保費約為3萬塊左右。20年總繳保費約會到65萬(含保費調漲)。

假設20年後,新鮮人變成老鳥了,身體也一直沒病沒痛的,那麼這時候他可以把儲蓄險裡的140萬領回來,而醫療的部分有一些已經滿期終身保障了,不過有一些定期的險種先前繳納的保費就等於沒有了,沒有的部分大約23萬。

所以如果未來都沒發生事情的話,儲蓄險可以幫他多領到20萬左右的利息,而醫療險則有約23萬是沒有效益的。

另一個可能是剛好在第20年的時候,這個人因為工作壓力、生活作息不正常、有毒食物等等因素,罹患國人罹患率最高的大腸癌。確診後醫生告知,需進行兩手術切除部分腸道,需收取10萬手術費、切除後需吃標靶藥物(每個月15萬)治療至少需吃8個月再觀察狀況。治療期間總計需住院45天每天須補差額1,500元(總計6萬7,500元)、放化療(10萬)、看情況需靜養2年(工作收入損失72萬)。

合計,假設在一年內治療好(一般需2~3年),需花費218萬上下。

那麼如果是購買儲蓄險的人,就必須把存到的140萬領回繳到醫院,還必須去籌到剩下的78萬才夠。

如果是購買醫療險的人總共約可理賠到350萬左右,支付完醫療費用後還剩下132萬可以安心的休養2到3年,且保單持續有效。

所以只儲蓄的話發生事情,不只會讓存了20年的錢瞬間化為烏有,還必須想辦法借到不足的78萬差額,而購買醫療險的人則可以安心的療養且還多了132萬去做想做的事。

就理性討論,我們比較不會因為20年存不到140萬或是繳了60幾萬的保費而怎麼樣。反而以後的突然哪一天,發生事情,急需一筆200萬的費用,這筆錢比較可能造成我們一個很大的負擔,甚至拖累到親朋好友。

試想,辛苦存的20年的錢,瞬間歸零甚至變成負債的感覺!

收入不高也可以先購買最基本的醫療保障
很多人覺得收入不高,所以不該再多花錢購買保險。

一個年收入20萬的人生病,跟一個年收入200萬的人生病,他們要花的醫療費用是一樣。不會因為誰的收入比較低就比較便宜。再者,有錢人假設生病了而沒有保險,可能可以用自己的資產或是收入來支付,但是我們都沒有這樣的能力時,就只能靠保險。

所以我們說,保險是轉嫁我們無法負擔的風險,對於這樣無法自行負擔的風險,我們一般收入或是低收入的人就更需要了,因為我們能承擔的風險程度相對較低。因此,為了不讓事故發生後造成更大的負擔或是拖累家人,我們才更需要保險。

所以筆者建議即使認為自己收入不高,也必須先購買基本的醫療保障以保障自己及家人。

一般來說,筆者建議可以投保下列內容:1張產險公司的意外險+2張醫療實支實付險+定期壽險+一次性給付的癌症險或是重大傷病險+定期殘廢扶助金。

以上內容僅供參考,可依據個人狀況調整內容。

這樣的罐頭內容已經可以解決很大部分的意外或是醫療問題了。如果以30歲男性來看,年繳保費大約會落在1萬6,000元上下(女性會便宜一些),等於每個月花1,000多元而已。我相信一個1,000多元不會造成太大的負擔,卻可以在發生風險時,給予非常大的幫助。

所以真的建議,如果現在還沒有基本的醫療保障的話,可以稍微了解一下喔~


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