房產小常識
為什麼他們都能7～10年就還完房貸？3個方法教會你，其中「雙週還款法」很重要！
撰文者：艾力克斯．麥可、凱西．麥可 更新時間：2019-03-27
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大多數人都有錯誤觀念，以為簽下房屋過戶手續文件、申請完第一份房屋貸款後，就是房屋主人了。事實上，有房貸只表示這個人正在申請貸款買房子，但是在付完房貸的最後一分錢以前，房屋的真正主人都是貸款給你的金融機構。
因此考慮一下，在還完債務之後，是否該停止或大幅降低賺外快的機會，還是在接下來的幾年內，再次執行賺錢計畫，來徹底消滅房貸。
7～10年房貸計畫
以最簡單的方式來解釋 7～10年房貸計畫，就是如果你每個月繳兩倍的房貸，就可以在10年內還完30年房貸，在7年內還完15年房貸。
如果你有15年的房貸，把每個月的繳款額加倍，就可以在不到一半的時間、也就是7年以下還完；如果你有30年的房貸，把每個月的繳款額加倍，可以在稍微超過1/3的時間內還完，也就是10年多一點。
這個數學計算非常簡單，無論你的本金、房子價格、繳款額是多少，把繳款額加倍，就能達到這些總數了！接下來我們來算一下數學：
美國房貸的平均每月繳款額是1,061美元。
美國平均每個家庭的消費者債務是1,203.21美元。
現在將它拆解，以平均利率來看每個月的平均繳款額：
信用卡債務＝每個月305.46美元
（平均利率14％，較高的 2％繳款額）
學貸＝3萬7,172美元（平均利率6％，10年期）
＝每個月416.85 美元
車貸＝3萬738 美元（較低利率4％，平均6年期貸款＝每個月480.9美元）
總額＝1203.21美元（每月消費者債務還款額）
這表示平均每個家庭繳的非房貸債務，都超過真正的房貸。以我們來說，這點千真萬確，因為每個月光付利息就跟房貸一樣多，更不要說債務的總額。所以，從上述例子就能看出，當債務消去後，一般家庭可以多麼輕易的把房貸繳款額加倍，甚至不用考慮每月刪減2%支出、增加 2%收入的數字。
想一想你在還債的後段高峰期每個月繳款的總額，然後再仔細思考一下，現在把房貸加倍是不是比較有可能了？如果你盡所能去執行7～10年房貸計畫，最後沒有房貸；當房貸繳清之後，你的感覺如何？每個月有多少錢可以運用？
接下來，我們要給你看一些驚人的數字。記住，一般家庭每個月要支付的總消費者債務，都超過他們須支付的房貸。以下例子將讓你知道，把房貸繳清後對你的財務和生活會有什麼影響。
用不同方式還錢，差很大
首先，我們使用先前說過的平均房屋價格，28萬4,000美元。如果你頭期款付0美元，拿到一般利率4.5%、30年期的房貸，那麼你每個月要繳1,439美元。過了30年，光是利息就要23萬4,035.06美元！
如果你把繳款額加倍，每個月繳2,878美元，繳10年，那麼你繳的利息將會變成7萬1,322.44美元，只要1/3的時間就繳完房貸。這讓你省了超過16萬2,000美元！
如果你已經把那額外的1,439美元花在車貸、信用卡、其他債務上，你還是每個月繳幾千元，但是沒有累積價值到你的房子上。想想這個差異！你省了16萬2,000美元，還賺進幾萬元的房子！
把每個月繳的房貸加倍，一開始聽起來既荒謬又無法達成。但是計算後發現那其實可行，而且能節省你一大筆金錢。
現在，關於7～10年房貸計畫，有一件我們沒提到的事，就是它是假定你從第一天開始就執行這個計畫。如果你的30年房貸已經繳了5年，速度會更快一點，而且還是可以省下超過7萬5,000美元的利息！無論你現在在哪裡，是快要完成、完成一半、還是才剛繳幾年，把每月繳款額加倍都會對你的房貸有重大影響。
這也是考慮重新貸款的好時機。我們剛開始7～10年房貸計畫時，那時是我們最初的30年房貸，利率4.25%。那個時候我們可以輕鬆提高到兩倍的房貸繳款額，但是我們也想要知道，如果重新貸款，改成15年較低利率的方案來大幅節省利息，然後再每個月繳雙倍的房貸，需要什麼條件。
經過調查後，我們發現一組貸款和利率，可以將房貸從30年剩下的24年，縮短為15年的貸款。把改變後的利息加上接下來要繳的本金，我們新的貸款繳款額每個月才多124元。以這個新的15年貸款來看，我們還是可以輕鬆的把每月繳款額加倍。因此，考量自身狀況、尋找重新貸款的選擇、找到繳款年數和利率都較低的方案，或許會是讓一切動起來的好方法。
就算你沒辦法把每月繳款額加倍，光是把30年房貸換成15年的，也能省下一大筆利息，而且通常每個月只需要再多繳一點錢。然後，等到你狀況允許時，再把繳款額加倍，或把額外的錢拿去多繳一點，將年數削減到10年還完，節省過程中的一大筆錢。
如果目前你做不到，以下有一些額外的小事情，是你在朝著7～10年房貸計畫努力的同時，可以做的。只要可以，就隨時隨地使用這些技巧，如此一來能節省平均5萬美元，但光是執行這些步驟時，可能也已經達成7～10年的目標了。
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