達人開講
最簡單的存錢法！用對定存，也能享受複利威力
撰文者：怪老子 更新時間：2019-07-05
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需求C》1年內會用到的短期存款→選存期1年以下的「定期存款」
如果是1年之內要用到的單筆資金，最短也可以只存1個月，銀行稱之為「定期存款」，最低存款金額通常也是1萬元。因為存款時間短，年利率當然也會比較低（詳見表2）。而這種未滿1年的定期存款是單利計息，每個月都撥利息給你；假設存9個月，那麼每存滿1個月，銀行就會將這1個月的利息撥進你的活存戶頭。
整存整付有「複利」效果
定期存款可以每個月領利息，好像很不錯？有沒有可以存1年以上、也能每個月領利息的定存呢？有的，那就是「存本取息」。不過，辦理定存時，並不建議選存本取息這種方式，有兩個原因：
第1，把錢放定存，只是把之後要用的錢先預留起來，因此你沒有每月領利息的實際需求。
第2，同樣都是存1年，整存整付實際領到的總利息，會比存本取息高一些。
為什麼呢？這跟銀行的計息方式有關。來考考大家，假設存入一筆10萬元的整存整付，存款期間1 年，年利率1.07%，1年後可以領到多少利息？下列2個選項，你覺得哪個才是正確答案？
選項1》1,070元
選項2》1,075元
由於1年的利息算法為「本金×年利率」，如果直接用「存款本金10萬元×年利率1.07%」，會算出1,070元，不過這並不是正確答案；實際上你會領到的是1,075元。
原因在於，銀行對於整存整付的計息方式，是每個月都會算1次利息，而且每個月的利息會加進本金，去計算下個月的利息。也就是說，第1個月是用「10萬元本金」算出89.2元的當月利息（＝10萬元×年利率1.07%／12個月），但因為利息還沒有要發給你，所以利息會加入10萬元本金；到了第2個月，則用「本金10萬元＋第1個月利息89.2元」去計算第2個月的利息⋯⋯依此類推，而這種計息方式就稱為「月複利」，也就是每月複利1次。
別看到「複利」這2個字就覺得很困難，複利的意思很簡單，就只是「利息滾入本金」而已；所以「月複利」就代表「每月都把利息滾入本金1次」。
至於「存本取息」也是每個月算1次利息，不過因為每滿1個月，利息就會撥給你，沒有滾入本金；所以到了第2個月，用來算利息的本金依舊只有10萬元，因此最後的總利息會比整存整付更低，而這種計息方式稱為「單利」。
以這個例子來看，只存10萬元，單利和複利的利息，1年只差了5元，沒有什麼大不了的，要是只存1萬元，差距不就更小了嗎？為什麼要計較這個？
沒有錯，金額愈小，愈感覺不出有沒有複利的差別。但是當投入金額愈大，以及年利率愈高的時候，單利和複利會產生天差地遠的效果！當你開始投資之後，掌握複利的重要性，將會幫助你創造理想的獲利。這部分我會在下一個篇章說個清楚。
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