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低保費享高保障，家中經濟支柱必保「定期壽險」！

撰文者：余家榮（效率理財王）　更新時間：2019-09-12 瀏覽數：41,424

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責任會隨時間遞減，買定期壽險優於終身壽險
這位企業老闆擁有的「可變現淨資產」為100億元，就算是他突然身故，已經足以負擔未成年子女未來的教養費。因此，他沒有未了責任總額（詳見表4-3），自然也沒有再投保壽險的需要（高資產族可能利用壽險節稅，不在本文討論範圍）。

也許有人認為，只要有能力，為什麼不乾脆買終身壽險呢？以便讓家人持續擁有保障不是很好嗎？這是因為終身壽險雖然能終身有效，但是，保費也相對高昂。以遠雄人壽的終身壽險為例，40歲的民眾投保「終身壽險」保額500萬元，女性年繳保費為16萬9,000元、男性高達19萬3,500元（詳見表4-4）！

想一想，你身邊哪個背房貸、養小孩的40歲上班族，有能力年繳17萬元～19萬元的保費，又不會影響生活品質呢？更重要的是，要連續繳20年喔！總繳保費分別是338萬元與387萬元，這大概只有企業大老闆才有能力負擔。

終身壽險的保費非常貴，偏偏許多人都有買，只是保障額度非常少，例如只有30萬元、50萬元，遠遠小於未了責任總額，根本無法滿足遺屬需要的保障。

人壽保險是要解決「走得太早，責任未了」的問題，沒有責任、身故不會導致家庭經濟上的損失，就不需要壽險。別忘了，房貸會愈還愈少、兒女會愈長愈大，將來也會有能力賺錢養活自己。既然責任會隨著時間遞減，當然也不需要「終身」的壽險保障。

如果你有壽險需求，買的卻是「不足額」的終身壽險，代表你買錯保險了。改用小錢買足額的「定期壽險」，讓保額足夠覆蓋未了責任總額，才是最有效益的做法。

如果你真的有能力每年付出17萬元～19萬元的保費，我還是建議，只在需要保障的期間購買足額的定期壽險，多出的預算就拿去投資，也能累積可觀的資產。

例如40歲男性，有能力支付每年19萬3,500元的費用。其中3萬6,600元投保20年定期壽險，其餘15萬6,900元拿去投資，以年化報酬率6%試算，20年後可以累積到約611萬元。如此一來，就算定期壽險在20年過後失效了，但是，這段期間靠自己累積到的611萬元，仍然可以當作給家人的保障，或是作為其他的運用，例如：

創業、換屋、繼續投資等，視需求靈活運用。這可能是許多喜歡買終身壽險的保戶不曾思考過的方向，提供給讀者參考。

除了身故之外，壽險還有另外一個理賠條件，就是「完全失能」（《保險法》過去稱為「完全殘廢」，例如全身癱瘓、雙眼失明等，2018年6月修法後已經修改用詞），這是很多人忽略的保障。

像是投保500萬元定期壽險，無論是疾病或意外而導致完全失能，可以獲得一次理賠金500萬元；假設聘請外籍看護每個月花費2萬2,000元，500萬元也足夠聘請看護227個月，等於18年又11個月，可以大幅減輕家庭財務的負擔。不過，如果已經以完全失能申請壽險理賠，代表這張保單已經履約，未來被保險人身故則不能再次申請理賠。（本文摘自《高效率理財術教你存滿1000萬》第4課）