保險常識
責任準備金利率預計最多降1碼，壽險保單下半年恐漲10%～20%！
撰文者：彭禎伶 更新時間：2020-04-21
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下半年壽險保費究竟要漲多少？保險局局長施瓊華17日召集8大壽險公司、壽險公會、精算學會等聽取意見，初步傾向壽險死亡保障門檻維持原比率、7月1日如期上路，責任準備金利率最多調降1碼（0.25百分點），也是7月1日生效，調整後保費大約漲10%～20%。
但全案仍要由金管會主委顧立雄作最後拍板，預計4月底到5月中旬公布；且這次責任準備金利率調降，並未完全反應市場狀況，若下半年市場情況未變，預計2021年責準利率及死亡保障門檻還要再調整，也就是保費會持續提高。
若只降1碼，則新台幣長年期保單責準利率是由1.75%降到1.5%，美元保單則從2.25%降到2%。
原本新台幣保單建議降5碼、美元降3碼，有保單幾近零利率。施瓊華17日緊急召集國泰、富邦、南山、新光、中國、台灣、全球及保德信等8家壽險公司投資或精算副總以上代表，了解各家意見，強調會由顧立雄拍板，儘速公布結果。
壽險死亡保障門檻是金管會2019年底就已宣布今年7月1日上路，即16歲以上、30歲以下保戶，其壽險死亡保額必須是保單價值準備金的190%以上；其餘分年齡層要求160%～110%不等，71歲～90歲都要102%，91歲以上是100%。也就是到90歲之前，保戶都要付費買壽險保障，降低保單儲蓄理財的成分。
死亡保額門檻原本就會讓保單保費結構改變，加上保單契約服務利潤（CSM）不得為零等措施，保費下半年本來就會調高。
首季，美國聯準會降息6碼、央行也降息1碼，美國公債殖利率急降，10年期公債殖利率不到0.8%，30年期公債則在1.2%～1.7%間，台灣公債殖利率也只有0.5%～0.7%間，責準利率依公式計算須調降，加上調整數，新台幣是降5碼、美元是降3碼，但因為變動過大，後來壽險公會又建議，新台幣調降2碼、美元降3碼，且降利率與死亡保障門檻一併延後2至3個月上路。
近期壽險公會又調查責準利率降1、2、3碼，保單有多少能符合死亡保障門檻，結果發現只有降1碼時，死亡保障比率才不用調整，否則大部分保單調降責準利率後，幾乎都無法滿足死亡保障的要求。
所以17日會議初步共識是，死亡保障門檻維持7月1日如期上路，調降責準利率最多1碼，且是同時實施，但最後仍要顧立雄拍板確定。
本文經授權轉載自工商時報
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