搶救爛理財
發現自己花費超出計畫，好過發現快破產⋯確立正確的理財方式，從記錄1個月的開銷做起
撰文者：楊仕昇、王岩 更新時間：2021-01-12
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記錄你的開銷
建議至少在最初1個月內，把我們所花的每1分錢準確記錄——如果可能的話，可作3個月的記錄。使我們知道錢花到哪去了，然後依此作一預算。
做好你的金錢預算計畫
要在這麼多誘惑的環境中不為所動的最好辦法，是事先計畫好，決定該買哪些物品，然後按照計畫而行。在中途最好也常常查查自己金錢的流向，如果覺得有更改的需要便及早做修正。
如果你從來沒有寫過財務計畫也別擔心，一個計畫不必嚴格到把生命中有趣的事情都拋開。比如每月給自己留一些可以隨心所欲使用的零用錢。
要準備一份財務預算表，必須盡力把上個月的各項花費重新組合，把上個月的收據、發票及信用卡簽帳單及各項繳費單等全部拿出，然後把它們分成10到15類，例如汽車、衣服、食物、房子及娛樂等。如果你用現金而且沒有保留收據、發票就不容易重組你上個月的金錢流向。最好每天記帳，這樣便可知道金錢的流向。
等到月底時再評估執行計畫的成果如何？有了一些經驗後，你會發現自己改變許多，你會決定刪除某一項的費用以避免負債，或者先節省一些，以便購買另一項更大花費的物品。
財務計畫中最困難的一件事，是你可能發現自己的花費超出計畫。雖然這種發現可能讓你難過，但是與發現快破產的困境相比，這種難過還算好的。
節省！節省！節省！
人們希望的生活往往是隨心所欲的支配金錢。這是完全達不到的目標。確實的解決之道是在擬預算計畫書時，以收入的80%來應付日常所需，靈活機動的支配10%，另外10%則存起來。
一旦你能儲蓄10%，便可以為自己留一個緩衝餘地：車子或家用電器產品需要維修甚至更換，孩子突然得了疾病等情況發生時，你將不會擔心錢不夠。
良好的購物習慣
許多東西都是買了之後，只用過一段時間，就再也用不到了。我們之所以會買這麼多「無用物」，都是養成了「寧可多買」的購物習慣。因此，你可列出所有可以改善的事項：
1.規定每個禮拜只有1天可以購物，而這天所要購買的物品，包括日用雜物和其他真正有需要的東西。
2.在買東西之前，必須徹底想清楚，是否真的需要買這個東西。在買東西前問自己：「我們真的需要它嗎？」「我們需要這個東西多久？」「買了這個東西後，還有地方可以放嗎？」
3.可以延遲購物的時間，至少延遲2個禮拜，甚至1個月。或許1個月後，你會發現並不是真的需要這些東西。
4.可以做個實驗，看看沒有那些你認為該有的東西，還能不能生活下去？能生活多久？
5.寧可試著打出創意性的解決方法，而不要用購物來滿足自己的需求。例如，運用家裡的物品，像厚書本或在襪子裡裝滿沙子，來代替啞鈴。
6.沒帶購物清單，絕不出去買東西。如果你只是為了消遣而買東西，就要為你的花費訂下嚴格的上限。如果你喜歡為自己破費，就買些小東西來犒賞自己。
7.為自己和家人列1張每月需購物品清單。
擬定這張清單，依照下列順序為需要購買的物品分類：
◎幾乎沒有必要。
◎必需。
◎極為渴望。
◎最好延到下次再買。
把每個項目估計的花費也列進去。如果某樣東西在展銷或降價處理，你可能會比較優先購買，但如果他根本沒有出現在清單上，就不要買。
要是列單子對你沒用，就在皮夾裡放一張寫好下面問題的紙條，要求自己只可以在看到這張紙條以後買東西：
◎買這樣東西是否符合實用的原則？
◎我需要這樣東西，還是渴望這樣東西？
◎我可以用比較便宜的價錢買到這東西嗎？
◎東西的方便性值得花這筆錢？
◎什麼東西是我更想要的？我可以擁有兩者嗎？
這習慣唯有你是個懂得合理服從、絕不會在「行人止步」的交通燈號前硬闖馬路的人才管用。否則，你可能會打從心底厭惡和抗拒，進而帶來不堪後果。
逛街方式
如果你很難控制自己的購買衝動，那就讓你的購買行為變得麻煩一點。像是：把現金、信用卡留在家裡，再去逛街。
不過要改變一個習慣，最好的辦法，還是用另一個行為來代替。你可以列出一些可以取代購物的事項，這樣下次購買欲又高漲時，就可以用這個方法來取代購物的行為。或許，剛開始，你會有一種被剝奪了逛街樂趣的感覺，最後，當你不再被自己強迫著要去逛街、購物，你一定會有一種無法形容的解脫感。
如果有些東西，是你真正覺得必須要買的，找一個了解你購物習慣的朋友和你一起去逛街，讓你的朋友隨時警戒你的購買行為，因此，你只能買到你真正需要的東西。
練習用一種挑剔、偏激的眼光，來看待任何廣告。這是對購物狂的最好訓練。所以，永遠和廣告保持「敵意」吧！
拒絕流行
「流行」浪費金錢的程度絕對出乎你的意料之外…你可以檢查一下自己為了流行而花了多少錢？
拒絕購買當季正流行的衣物，尤其是那些流行時間很短暫的衣服更是不要買。每一個季節及場合都有一些固定不變的服裝樣式，衣櫥內最好多擺放此類衣服，而且穿到破再換新的。
不要負債
如果你有債務，生活就絕對輕鬆不起來，債務愈多，對財務金錢運用控制的本領便愈小，而且精力會大大地被金錢消耗掉。你必須更加努力工作才能使財務達到平衡。
一個被債務纏身的人，一定沒有時間、也沒有心情去創造或實現理想。如果本領許可，絕對不要向人借錢，除非貸款能給你帶來財務上的好處。
如果你無法用你的收入滿足自己的消費，就要降低自己的生活需求，千萬不要使自己陷入債務之中。如果你無法付錢，還不能把那些東西再賣掉，你就會變成債務的奴隸。
從負人到富人：
最努力工作的人，絕對不是最有錢的人
作者：楊仕昇、王岩
出版社：清文華泉事業有限公司
出版日期：2020/11/17
作者簡介_楊仕昇、王岩
【楊仕昇】
曾至德國讀MBA，也有在歐洲公司服務的經驗，對東西方企業文化及員工工作態度差異感觸良多。現任一間化妝品公司的高管，閒暇無事時喜歡泡杯咖啡聽廣播。自認是重度貓奴，最大的興趣是吸貓。
【王岩】
自由撰稿人，網站文字編輯，財經類雜誌專欄作者。
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