搶救爛理財
你有預存安全現金嗎？趁早建立人生第一道防護網，發生財務危難時不怕沒退路！
撰文者：錢世傑 更新時間：2021-01-26
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開始著手藏匿自己的「安全現金」
平時在大學上課，跟學生介紹理財的安全現金存量觀念，我通常稱之為「神祕現金」，學生們往往會從手機螢幕中抬起頭來看著我。這時候就是補充說明的關鍵：這「神祕現金」不能讓任何人知道，找個安全的地方存起來，不能放在銀行保險箱，因為可能會遺失，不太保險；也不能學政治人物把錢藏在水池裡，因為防水是一件很難的事情。
看著學生眼中會心的微笑，相信他們能有所體會。
新聞報導中，很多有錢人欠了政府一堆稅款，惡意不繳納，反正名下財產早就脫產乾淨，政府根本查封拍賣不到任何財產，兩手一攤，一副你奈我何的樣子！直到法官準備下令管收，一想到要被關在監獄裡面，幾百、上千萬的錢馬上出現，有錢人的「神祕現金」還真是藏在雲深不知處。
無論如何，找個安全的地方放好，但這並不是說把錢都藏起來、欠別人的錢都不要還，絕對不是這個意思。欠債還錢，天經地義，只是當你發生財務上的危難時，這一筆金額可以讓你喘口氣，偷偷地成為你的精神支柱，是讓你在社會衝刺用的「錦囊妙計」，只有危難當頭才可以使用，不可以讓其他人知道它的存在。
例如被迫離職時，沒能領到什麼錢，每個月開銷卻一樣重，這一筆「神祕現金」可以讓你喘口氣；即使是欠債的時候，債主不斷地逼迫還錢，這筆錢是可以讓你偷偷地休息一下再出發的基金。
該準備多少安全現金？
以剛出社會的年輕人為例，每個月基本生活費約2萬5,000元，6個月就是15萬元。依據長期與學生相處的經驗，大三到大四，每個月大約可以存下3,000元，畢業前可以存下7萬2,000元；畢業之後，還能習慣於學生時代的貧苦生活，再加上若是有工作的話，收入增加存款也應該增加，每個月應該至少可以存到6,000元，1年就可以存到7萬8,000元，加起來不就是15萬元？
剛出社會的朋友，如果月薪是2萬5,000元，建議設定金額大約是15萬元。因為依據國內統計資料，失業週數大約是26週，也就是大約6個月多一些，而平均每人月消費支出，台北市大約2萬5,000元，兩者相乘即求出15萬元這個數字。
換言之，發生任何財務上的狀況時，可以維持至少6個月的基本生活。如果是已經出社會許久且收入尚可的朋友，請設定為「目前主要薪資×70%×12個月」。
例如每月收入6萬元：
6萬元×70%×12個月＝50萬4,000元
這個目標很好達成，也容易讓自己獲得成就感，能更有信心地繼續往下一個階段邁進。但是有很多剛出社會的朋友賺得少、存得慢，覺得這些金額遙遙無期。其實可以依據家族的狀況調整，例如家族財力尚可，可以作為自己發生困難時之後盾，金額可以先設低一點，以後才逐步調高。有一次，某位女學生問我，她每個月賺1萬8,000元，但幾乎都花掉了，該怎麼辦？
我的建議如下：
第一，慢慢地存安全現金。
第二，還學貸，但因為利息不高，所以也不必急著把手邊的資產都拿出來還款。
第三，增加自己的投資知識，然後可以嘗試著買一些零股，讓自己有參與感。
會不會排擠投資？
很多電影中的間諜，都會在地板、貨櫃屋中存放一定數量的現金，只是現實生活中，如果這些安全準備金以現金方式保存，完全沒有利息，會因為通貨膨脹而減損，即便是以活存或定存方式呈現，利息也是非常低。
為了讓這一筆資金更有效益，建議用可以快速變現的方式保存，例如股票就是一例，只要賣出後幾天之內就可以轉換為現金，但要選擇交易量大、價格穩定的股票，像是中華電（2412）、台積電（2330）都是相對優質的選擇。
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作者：錢世傑
出版社：十力文化
出版日期：2020/12/10
作者簡介_錢世傑
現任：
國立中央大學兼任助理教授
學歷：
中正大學法律研究所博士
中原大學財經法律所碩士
台北大學資訊管理所碩士
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