搶救爛理財
想滾出財富雪球，卻對一成不變的生活感到疲乏？每年抽取部分資金獎勵自己，讓存錢更有動力
撰文者：錢世傑 更新時間：2021-02-03
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有人稱之為雪球理論，有一本歐洲富爸爸的書，則稱之為「聚寶盆理論」，但無論名稱是什麼，基本上各家各派的概念都差不多，只是細部操作的方法有所差異。
讓我們來看看下圖解說「雪球理論」。一顆小小的雪球，來到一段有斜度的山坡，經過一段時間的滾動，就可以滾出一顆大雪球。其中有3個關鍵點：
1.先有一顆小雪球（資本）。
2.時間（讓複利產生甩尾效應）。
3.找投資報酬率夠大（坡度夠大才會陡）、風險不高的投資標的。
準備好你的小雪球
依據長期與學生相處的經驗，大三到大四2年的期間（24個月），資金來源也許是打工或者是父母給的生活費結餘款，每個月大約可以存下3,000元，2年大約可以存下：
3,000元／月×24個月＝7萬2,000元⋯①
接著如果不計算男生當兵的時間，直接進入社會，以剛出社會的年輕人為例，每個月存下1萬元，3年（36個月）就是：
1萬元／月×36個月 = 36萬元⋯②
①＋②＝7萬2,000元＋36萬元＝43萬2,000元
所以，對於家境尚可的青年朋友，從大三開始存錢，如果順利的話，只要出社會2年的時間，大約就可以存下43萬2,000元，可以算是一顆不小的小雪球。有了雪球，就讓我們開始滾動吧！
跟退休借個1年
一位網友跑來問我：「我想多存一些錢投資，可是在存錢的過程中，又會產生一些衝突，像是我覺得人生也需要有些體驗，這些體驗是金錢無法取代的；還有想要對女朋友好一點，女友的家境又還不錯，跟著我吃苦也覺得對不起她。」
這位網友接著提出他的問題：「我現在陷入兩難，到底要節省一點盡快存到我想要的目標，還是要少存一點點，多一點點錢換一些開心的日子，尤其是能夠有多一點與女友的回憶，教授可以給我一些方向嗎？」
這確實是一個兩難的狀況，我要提出一個「疲乏感」的觀念。有去過花蓮、台東嗎？沿途的美麗海景是否讓你驚艷？可是30分鐘之後，是不是開始想倒頭睡覺？
是的，人生也是一樣。如果一直存錢，也會發生類似的疲乏感，每天都像是工蟻一樣，只是為了要存取更多的錢過冬，女友不跑掉算她修養好，跑掉了也只能說是人之常情。
人如果年輕的時候只知道賺錢，那一定是錯的。當你滿口袋的金錢，卻只能用高檔輪椅度假，那是何等悲慘？因此停下腳步，給自己一些假期，跟退休借個1年，讓自己在工作一段時間後，能夠有重新呼吸的空間。
從雪球中抽取一些雪
所謂從雪球中抽取一些雪，是指存錢與生活間要取得平衡，存錢不是唯一，在與另外一半相處的過程中，還是可以拿些錢出來創造彼此共同的美好回憶，這些是錢所無法兌換的。
讓我們用Excel來試算一下，該如何修正，不要一直滾雪球，如果從雪球中抽出一點出來，是否還會影響我們累積雪球目標？
首先，一般年輕人如果好好學，滿有機會年平均報酬率在10%以上，在此先設定為10%；其次，一般年輕人一開始大概可以存個20萬元的小雪球，以後每年可以陸續存入一定的金額。
如果只是單筆資金滾動，雖然10年後，本金20萬元可以滾動成為52萬元，但這一段時間恐怕太長久，女朋友聽到你的投資理財計畫，當下大概就閃人，不會等你這個窮酸鬼。
實際情況也並非如此，必須要修正一下，每年都會把新賺的錢存入，尤其是工作的前幾年，通常都是加薪最快速的時候，所以讓我們修正圖表如下：
第2年∼第5年可以多存10萬元，第6年∼第10年可以多存15萬元。很神奇的是，第6年就可以累積100萬元，第10年則可以超過200萬元，而且可預期地成長會愈來愈快。
只是這樣子的投資理財方式，並不把累積資產拿出來利用，如果適時地拿出一部分的資產，是否可以改善自己的生活，又可以持續儲蓄？讓我們再把這個檔案修正如下：
也就是每年獲利抽取一些金額來獎勵自己，畢竟人都需要獎勵才有動力持續運作。一開始因為獲利金額不高，獎勵比例設定為10%，第1年可以獲得獎勵金額2,000元，也就是每1季（3個月）可以吃一次500元的大餐。想像一下，當你對著女友說，這是我們一同努力存錢的獎勵金，然後四目相對，看著對方滿足的神情，大餐吃起來會特別有味道。
第2年，獎勵金2,200元，也就可以安排到樂園玩一天，還有一些餘額，可以去看場電影。
第5年，因為獲利金額突破6萬元，則獎勵比例調高到15%，已經有了9,200元，除了前面的獎勵之外，天啊！有將近1萬元可以運用，那就到花蓮、台東，或者是離島來個簡單的旅行。
一直到了第10年，年年都有更多不同的預算可以編列，這時候獎勵金已經來到了3萬4,500元，可以安排日本旅遊一次，而且累積的資產還是可以近200萬元。不錯吧！如果花不完的，請持續累積至資產中吧！
圖解慢賺的修練：
翻滾吧！報酬率12%的資產雪球！
作者：錢世傑
出版社：十力文化
出版日期：2020/12/10
作者簡介_錢世傑
現任：
國立中央大學兼任助理教授
學歷：
中正大學法律研究所博士
中原大學財經法律所碩士
台北大學資訊管理所碩士
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