輕鬆退休去
低薪低利時代該怎麼準備退休?理財專家夏韻芬、施昇輝:只靠定存遠遠不夠
撰文者:林彥呈 更新時間:2021-02-09
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對於許多上班族而言,「退休樂活」仍是遙不可及的夢想,為了達成目標,又曾做過哪些準備呢?根據一項最新調查顯示,國人投資金融商品仍屬保守,尤其偏愛定存,這讓理財專家施昇輝、夏韻芬深感不以為然。
台灣高齡化政策暨產業發展協會與56789年齡實驗室在1月27日發布「台灣退休經濟安頓感大調查」,發現將近7成40歲以上未退休國人,平均在退休前22年開始準備退休金。調查指出,無論是否為退休者,預估每月固定生活花費其實差不多,大約落在新台幣3萬3,000元上下,已經退休者理想的退休金只要967萬元,尚未退休者卻認為要有1,298萬元才夠,兩者相差34%。
之所以會有這樣的落差,主要因為已退休者平均57.4歲退休,如果沒有特別支出,只需不到1,000萬元就能安享晚年,直至平均壽命81餘歲。但對尚未退休者來說,仍是誠惶誠恐,即便計劃自己65歲才要退休,還有將近1,300萬元的資金缺口,假設「超前部署」22年,換算下來每年要存59萬元,每個月要存約5萬元,數字相當可觀。
本次調查也以3道題目測試國人的「金融素養」,結果卻是不及格,尤其對於股票、共同基金的安全回報率認知較為不足。此外,國人購買金融商品的期望年報酬率為6.12%,但是理財方法不盡相同,整體而言「定存」仍為國人最愛,其次依序為保險、股票、房地產、基金、外幣、債券及藝術品。
「退休,是要活得比現在更好!」夏韻芬直言,過去大家常在報章雜誌看到,退休生活清心寡慾,所得替代率只要6成~7成就夠了,但她認為這樣的觀念應該改變,至少要100%、甚至120%,讓自己的下半輩子過得更好,享受喜歡的事,「哪樣不需要花錢?」
身處高齡、低利時代,夏韻芬鼓勵年輕人勇於投資,不要只會傻傻定存,至少勞退自提6%就是不錯的方法,很多人卻不願意做,保險也應回歸本質,不能與投資混為一談。但是,青貧族飽受低薪困擾,「生食都不夠,擱有通曝乾?」光是想到還要準備1,000萬元、2,000萬元才能退休就讓人心累。
夏韻芬則說,整體退休金目標看似驚人,但這其實像個「抽屜」,大家常常忘了勞保、勞退已經先幫我們打底,如果加上自身額外理財,假設可用資金300萬元,找個4%、6%報酬率的投資工具,未來每月存個幾萬元還是有可能的,總之「不要低估長壽風險,也別高估財務智商」。
銀行定存就像杯子裡的水
施昇輝認為,不要用「年齡」作為退休標準,而是必須檢視財務條件是否完善。以他自己為例,房子有了、孩子大了,該買的保險也都準備好了,他和太太一年生活費大約50萬元,接著乘上「22倍」,得出1,100萬元這個數字,足以因應退休生活所需。
談及理財方式,施昇輝拿出1瓶礦泉水,他說銀行定存就像這樣,把水擺在桌上,短期內可能看不出變化,然而時間一久就會逐漸蒸發,愈存愈不值錢,「千萬別讓通貨膨脹吃掉你的退休金」。
施昇輝指出,現在投資工具琳瑯滿目,5%年報酬率是基本要求,他也鼓勵年輕人不要放棄買房夢想,因為房地產最能保值,終究下跌有限,最理想的投資路徑應是拿現金換股票,再以資本利得換取房產。
他坦言,現在台北市的房子太貴了,但新北市1,000萬元以下的物件比比皆是,況且當前市場利率這麼低,大概1.5%上下,金融股殖利率卻有5%,一方面向銀行借錢,一方面再拿領到的股利還它,「這不就是吃人夠夠的套利方式嗎,何樂不為?」
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